之前就报道过利【lì】用零首【shǒu】付光伏【fú】贷款安装电站引起【qǐ】的纠纷事【shì】件【jiàn】，所以小编【biān】还是再次提醒大【dà】家【jiā】，在选择零首【shǒu】付光【guāng】伏【fú】贷【dài】的时候需要【yào】注意【yì】安装电站的光伏企业和银行贷款的各种【zhǒng】细节，因为光伏贷一般是银【yín】行和光伏企业【yè】之前有协议的，也并不是【shì】所【suǒ】有企业都可以做光伏【fú】贷款业务。我们不能给【gěi】一【yī】些不良的商家钻了空子，利用“零首【shǒu】付“”来蒙蔽大家的【de】双【shuāng】眼，实则提供了【le】不良【liáng】的光伏电站。
现在就“光伏贷”的具【jù】体担【dān】保【bǎo】方式【shì】和几种现有的营【yíng】销模式【shì】，向大家分享一下。
01担保方式
贷款对象：个人、投资建设和经营光伏发电项目的企【qǐ】业法人，既可以是项【xiàng】目公司，也可以是【shì】项目公【gōng】司的主要控股股【gǔ】东。在综【zōng】合考虑上【shàng】网条【tiáo】件、工程造价、股东实力等因【yīn】素的基础【chǔ】上【shàng】，我行【háng】择【zé】优重点支持并网型晶硅光伏发【fā】电项目及分布式电【diàn】站。
金额：应根据借款人项【xiàng】目总投【tóu】资、自有资金金额、实际融资【zī】需求量及【jí】已落实【shí】可用于还款的【de】现金【jīn】流【liú】确定，贷款金额不【bú】超过项目总投资的70%，覆盖额度高【gāo】;
期限：原则上贷款期限不超过【guò】八年(含【hán】建【jiàn】设期)，覆盖期限长;(现在出现【xiàn】了12年的“光【guāng】伏贷【dài】”)
利率：应在【zài】人民银【yín】行规定的同期同档次基准利率基础上根【gēn】据【jù】客户【hù】的信用状况、风【fēng】险【xiǎn】程度及借款人【rén】对我行的综合【hé】贡献水平【píng】适当浮动确定(较同类【lèi】贷款项目综【zōng】合成【chéng】本【běn】下调2%，维持8%左右)。
担保：光伏发电项目【mù】贷款【kuǎn】应采【cǎi】取我行认可【kě】的担保方式【shì】，可以是抵押、保证和质押担保方式的多种组合，我行创新了以【yǐ】收费权和光伏发【fā】电设备分【fèn】别质押和抵押【yā】的【de】担【dān】保【bǎo】方式。
还款：光伏【fú】发电【diàn】项目贷【dài】款应根【gēn】据贷款对应的光伏电【diàn】站项【xiàng】目【mù】未来【lái】产生的现【xiàn】金流合【hé】理确定还款计划，同时接受借款【kuǎn】人利用其他收入来源(如财政补助资金【jīn】等)偿还贷款本息【xī】。
从上可【kě】以看出【chū】，通【tōng】常有【yǒu】在做“光【guāng】伏贷”的光伏公司都为用户【hù】提供了担保和连【lián】带责任的捆绑，并且提供了贷【dài】款金额10%以上的保证金，其余【yú】由用户【hù】的个人征【zhēng】信和电站【zhàn】资产满足了其余90%的担保【bǎo】。
01营销模式
“光伏贷”营销公司模式：
1，零首付，安装电【diàn】站【zhàn】用户不需【xū】要掏钱，由【yóu】公【gōng】司兜底还款【kuǎn】(将公司变为一家托盘公司)，用户只【zhī】需要【yào】到银行签字贷款，但【dàn】是用户结算卡或者结算【suàn】电【diàn】费资金由公司方控制(有些公司的【de】会要求供电部门【mén】将【jiāng】补贴资金打入【rù】公司管理)，固【gù】定每年给予用户分【fèn】红【hóng】，分红【hóng】时【shí】间为【wéi】前【qián】十年，后十年分别分红比例不一样，同【tóng】时提供终身维护。
2，以屋顶租赁【lìn】的【de】方式，谈屋【wū】顶【dǐng】每年的租金【jīn】，实则【zé】还是利用用户银【yín】行【háng】贷款出来【lái】的资金【jīn】建设电站。但这种方式直接的扭曲了贷款的本质【zhì】，用户贷款【kuǎn】，公【gōng】司使用资金【jīn】，分红变成了屋顶租金。
3，零首付，但会【huì】与用户明确贷款【kuǎn】的责任和还【hái】款【kuǎn】的义务，用户【hù】自己管理自己的结算资金和结算账户。贷【dài】款只【zhī】是降【jiàng】低光【guāng】伏电站【zhàn】的市场门槛，让暂时顾虑一次性掏这么【me】多【duō】资金【jīn】的用户【hù】减少顾虑，更【gèng】好的被【bèi】市场所接受，同时提供【gòng】厂家质量维护。
如果使用前【qián】两种【zhǒng】通过贷款的营销【xiāo】的【de】方【fāng】式，用户很容易被迷惑，用【yòng】户无法明确自己是【shì】电站的真正业主，也不会知道自己的贷款风险，对于银行而言就将贷【dài】款【kuǎn】主【zhǔ】体的【de】风险放【fàng】大了很【hěn】多。
02如何正确选择光伏贷款业务?
选【xuǎn】择光伏贷款业务要选择【zé】正规的企业!所谓正规【guī】的企【qǐ】业一般【bān】都【dōu】有自己的品牌、有生产【chǎn】基地，对所提供的产品有明确【què】质量承诺和保证。一般正规企业产品都有完整的产品认证和【hé】资质，同【tóng】时，企【qǐ】业特【tè】别注重【chóng】售后【hòu】服务【wù】工作【zuò】，靠谱的光【guāng】伏企业会【huì】提【tí】供专业的售后服务，有的企业还【hái】会定【dìng】期【qī】举办上门巡检、检测【cè】等【děng】服务。
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都【dōu】农商行在全区范围内公【gōng】布《光伏电站贷合【hé】作单位【wèi】准入规定【dìng】》、《“光伏电站【zhàn】贷【dài】”合作协议》、《贷款担保确认书》等，并将准入企业在全行范围内公示，确保从源头上控【kòng】制风【fēng】险。同时，建立淘【táo】汰机制【zhì】，对【duì】不【bú】符【fú】合要求【qiú】的光伏【fú】企业停止【zhǐ】与其合作，以此规【guī】范光伏【fú】电站安装企【qǐ】业行为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销光伏电站产品时，客观介绍分布式光伏电站的功能【néng】和【hé】收益以及【jí】存在的不足【zú】和风险，不得采用【yòng】不实言语夸大产【chǎn】品功能与收益【yì】，不【bú】得在任何【hé】宣【xuān】传材料或标语中带有“与银行【háng】合作、免费安装【zhuāng】、兜底【dǐ】担保”等用语，要【yào】明确告知农户的权益和责任，让【ràng】农户清楚【chǔ】分布式【shì】光伏站的运【yùn】行机理和【hé】贷款的还【hái】款责任【rèn】。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机前【qián】，将光伏电【diàn】站【zhàn】产品的实际收【shōu】益情况及可能【néng】产生的风险如实告知【zhī】装机客户，并告之农户，光伏电站【zhàn】是其购买的家庭财产，光伏发电收入是其家庭【tíng】收入的一部分，光伏【fú】贷款是帮【bāng】助其购买家【jiā】庭财产，必须要用家庭【tíng】收入按时归【guī】还【hái】。也可适当安【ān】排一定比【bǐ】例(20%以上为佳【jiā】)首付，强【qiáng】调【diào】电站是农户自己【jǐ】花钱买的【de】，后【hòu】期【qī】的【de】贷款也是【shì】要其用【yòng】家庭收入偿还的，促使其从安【ān】装之初【chū】就关【guān】注【zhù】产品质量，监督安【ān】装【zhuāng】效果，关心售后服务，确立主体把关责任和还款意识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要求准入光伏【fú】企业统一为借款人(农户【hù】、公司)安装的产【chǎn】品办理相【xiàng】关保险【xiǎn】，重点是产品质量险。其中光【guāng】伏发电板质量保【bǎo】证【zhèng】投保【bǎo】时间不【bú】低于【yú】10年，组件转化效率险不【bú】低于10年，发电衰减【jiǎn】率不得高于【yú】20%;同【tóng】时还要【yào】投保财产险。实践证【zhèng】明，为农户投【tóu】保财产险是很【hěn】有必【bì】要的。如，去年夏【xià】季，江【jiāng】都有两户“光伏【fú】电站【zhàn】贷”农户屋顶光伏设备遭【zāo】雷电击坏，损失2万多元【yuán】，所幸当初投了保险【xiǎn】，弥补了农民自然灾害【hài】带【dài】来的损失【shī】。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在贷款全【quán】流【liú】程中防范控风险。一是统【tǒng】一贷【dài】款【kuǎn】操【cāo】作模式，针【zhēn】对【duì】光伏贷的【de】特点，制【zhì】定制度【dù】全面、流程科学【xué】的标准化流【liú】程防【fáng】范操作风【fēng】险【xiǎn】;二【èr】是成立专营团队【duì】，让专业的【de】人做专门的【de】事，并严格要求遵守廉洁规定【dìng】，防范道德风【fēng】险;三是统一【yī】“三查”标【biāo】准【zhǔn】，防范信用风险。做实做优分布式光伏电【diàn】站贷款【kuǎn】“三查”模板，贷【dài】前重点【diǎn】调查农户的还款意愿、还款能力、公司宣传是【shì】否规【guī】范【fàn】、电站【zhàn】产品和【hé】安装质量是否把关等等，并【bìng】有针对性地进行宣传引导，让农【nóng】户正确认【rèn】识光伏电站的【de】作用与存在【zài】的风险，牢固确立还款意识。贷时【shí】实施贷款双录，并重点【diǎn】审查保险【xiǎn】合同【tóng】、售电协议等内容固化双方【fāng】责任【rèn】，避免贷【dài】后【hòu】纠【jiū】纷【fēn】;贷后重点检查光伏公司监控【kòng】平台【tái】、农【nóng】户适时发电量、故障处置【zhì】效【xiào】率、电站保养维护等【děng】环节，帮助农【nóng】户维权，督促【cù】安装企业规范管理。
一是光伏【fú】安装企业要着力提升【shēng】从业【yè】人员专业化水平，改进优化产品和【hé】安【ān】装工【gōng】艺流程，不断【duàn】提高光伏系统的质量【liàng】和效率，建立完善【shàn】的售后维护体系。二是建议政府牵头成立光伏产【chǎn】品【pǐn】行业【yè】自【zì】律机构，对行业产品质量、安装规范、售后【hòu】服【fú】务【wù】制定自律标准，规范市场行为【wéi】;同时出台优惠政策，在【zài】国家财政补贴的情况下再增加地方补贴，尤其对于贫困【kùn】户出台更多【duō】扶持【chí】政策，实施【shī】精准扶贫;另【lìng】外，还【hái】可【kě】以引导房地产企业安装【zhuāng】光伏电站，试点小区【qū】安【ān】装【zhuāng】、业主共享【xiǎng】模式，从而推动光【guāng】伏电站贷【dài】款健【jiàn】康发展。
03我们的期望
我们的国家已经由过去制造【zào】大【dà】国逐渐向【xiàng】金融领域转型，所以“光伏贷【dài】”如能回归原生态银行贷【dài】款，只是【shì】降低【dī】光伏进入市【shì】场的门槛，便【biàn】于推广，类似房贷、车贷【dài】等一【yī】样【yàng】只是一个普【pǔ】通的消费类贷款，那【nà】么【me】这才是【shì】真正的银【yín】行服务于“三农”的一个产品。
