一边是各大银【yín】行纷纷为光【guāng】伏贷款松绑，一边又是利用光伏贷【dài】款【kuǎn】安【ān】装电站引起【qǐ】的纠纷事【shì】件频频见诸媒【méi】体【tǐ】端。当【dāng】下，这【zhè】种光伏贷现状让不【bú】少原本【běn】就对光【guāng】伏认知不足的老百姓【xìng】又增【zēng】添了些许【xǔ】顾虑，甚【shèn】至一些人认为企业与银行【háng】合作共同推出【chū】的光伏贷模式（如零首付【fù】）是一场骗局。
事实上，在鱼目混珠的户用光伏市场，很多企业【yè】打着“光伏贷【dài】”的旗号【hào】哄【hǒng】骗老百姓，通过大肆【sì】宣传【chuán】“零首付建站”制造骗局分得【dé】一杯羹。
2017年1月，广东茂名【míng】的郑【zhèng】先生看中了广东某能【néng】源公司的新能源【yuán】光【guāng】伏板【bǎn】项目，才过【guò】了没几个月【yuè】，企业关门大吉，郑先生血【xuè】本无【wú】归【guī】；
9-21前后，浙【zhè】江衢州绿色产业集聚区【qū】黄家街道的姜女士想拆除贷【dài】款建的电站，但被告【gào】知需要赔偿安【ān】装费、人【rén】工费【fèi】等上万元【yuán】。
以光伏【fú】之名，骗局在【zài】全国各地发生着，为提高警惕、识破骗【piàn】局，各部门、机构也【yě】在【zài】努力着。
9-21，山西省扶【fú】贫办【bàn】发文称，对于【yú】光伏【fú】贷款骗局，各级【jí】扶贫部【bù】门务必引起高度重视，提高警【jǐng】惕；
2017年【nián】9月，浙【zhè】江【jiāng】丽水银监分【fèn】局对于贷【dài】款风险情况【kuàng】发出风险提示；
9-21，山东【dōng】沂南县发改【gǎi】局、国家电网沂南县供电局也【yě】发文，沂【yí】南县光伏扶贫任务已于2017年6月份全部完【wán】成，目前不存在以【yǐ】光伏扶贫名【míng】义安装【zhuāng】光伏项目。
光伏贷到底靠谱吗？今天小编就来分析一二。
什么是光伏贷？
光伏贷【dài】款是央【yāng】行为了鼓励新兴产业的发展而下发的信贷政策，要求各银行机构支持光伏产【chǎn】业发展，光伏贷款同时也是【shì】支【zhī】持光伏【fú】扶【fú】贫发展的重要【yào】形式【shì】之一，是一件【jiàn】国家减轻贫困【kùn】户【hù】经济负担的好【hǎo】事。所以【yǐ】，光伏贷款是各地银【yín】行【háng】落实央行政策的重要举措，光伏【fú】贷款千真万【wàn】确。
据【jù】户用光【guāng】伏网统计，目前已经有19省【shěng】市【shì】121家银行【háng】开展了【le】“光伏贷”业务。
所有光伏企业都能做光伏贷款业务吗?2017年【nián】以来，户用光伏市场呈【chéng】现出爆发【fā】之势【shì】，越来越多的大【dà】型设【shè】备企业或系统集成商积极与银行合作，利用【yòng】光伏贷模式，提高对【duì】户用光伏经销商的吸引【yǐn】力【lì】，进一步【bù】打开户用【yòng】市场。
但是，并不是所有企业都可【kě】以做光伏贷款业务。因为办【bàn】理这【zhè】方面的贷款业务，需要【yào】经过银行的严【yán】格【gé】审核、层【céng】层把关，可以说远比我们用【yòng】户考虑的【de】更为全面、专业，也【yě】更为严【yán】格。
只有【yǒu】在当地有一【yī】定【dìng】实力、信【xìn】誉较【jiào】好的【de】企业【yè】才能通过银行的【de】审核，才能承接当地的光伏贷款业【yè】务。所以一些小【xiǎo】品【pǐn】牌、信誉度【dù】差【chà】，尤其是一些没有制造能力的小企业是不会有光伏贷【dài】款业务的。
“光伏贷”营销模式
1、零首付，安装电【diàn】站用户不需【xū】要掏【tāo】钱，由企【qǐ】业兜【dōu】底还款（将【jiāng】企【qǐ】业变为一家托盘企业），用户只【zhī】需要【yào】到银行【háng】签字贷款，但【dàn】是用户结算卡或者结算【suàn】电费资金由公司方【fāng】控【kòng】制（有些企业的会要求供电部门将补贴【tiē】资金打【dǎ】入企【qǐ】业管理），固【gù】定每年给予用户分红，分红时【shí】间为前十年，后十年【nián】分别分红【hóng】比例不【bú】一样，同时提供终身维护。
2、以屋顶租赁的方式，谈【tán】屋【wū】顶每年的租金，实【shí】则【zé】还【hái】是利用【yòng】用户银行贷款出来的资金建设【shè】电站，直接的扭曲了贷【dài】款的【de】本质，用户贷款，公司使用资金，分红【hóng】变【biàn】成了屋顶租【zū】金。
3、零首付，会【huì】与用户【hù】明确【què】贷款的责任和还款的义务，用户【hù】自【zì】己【jǐ】管理自己的【de】结算资金和结算账户。贷款只是降低光伏电站的市场门槛，让暂时【shí】顾【gù】虑一次性掏这么多资【zī】金的用【yòng】户减【jiǎn】少顾虑，更好的被【bèi】市场所接受【shòu】，同【tóng】时提供厂家质量维【wéi】护。
为何有人说光伏贷款是骗局？贷款安装光伏电站有没有风险？
和普通贷款【kuǎn】一样【yàng】，每一种贷款【kuǎn】都是有一定【dìng】的风【fēng】险的【de】。下面就给大【dà】家说【shuō】明【míng】一下贷款安装光伏电站的风险以及原因。
1、光伏安装企业良莠不齐。
以江苏江都区为例，近年【nián】来【lái】，江都现有注册的光伏安装公司40多家，发展迅速，但公司经营管理参【cān】差不齐。部分公司成【chéng】立较早，实力较【jiào】强，管理规范；但【dàn】也【yě】有不少【shǎo】光伏安装公司【sī】，规模较小【xiǎo】，经【jīng】验不足，资源【yuán】也相对匮乏，产品【pǐn】存在以次充好【hǎo】，不【bú】顾安【ān】装【zhuāng】质量【liàng】和售【shòu】后维【wéi】护，公司【sī】的可【kě】持【chí】续经营能力差。
2、光伏产品质量无法保障。
光【guāng】伏电站的使用年【nián】限设置标准【zhǔn】为25年。光伏太阳能板的质【zhì】量分为【wéi】多种档次，需要国家专【zhuān】业的检测单位才能检测，A级板与C级【jí】的发电转【zhuǎn】换率以【yǐ】及使用年限有很【hěn】大【dà】的【de】区【qū】别，银行和农【nóng】户都无法通【tōng】过肉眼识别太阳【yáng】能板【bǎn】质量的优劣，这对太阳【yáng】能组件的质量是个【gè】严峻的考验，在利益的驱【qū】使下【xià】极【jí】有可能以次充好。
3、不规范的安装导致发电效率低下。
光伏产【chǎn】品要想取得最佳的发电效【xiào】果，除产【chǎn】品自【zì】身质量因【yīn】素外，安装技术【shù】因素也起到了非常【cháng】重要【yào】的作用，是否避开【kāi】遮挡物、安装【zhuāng】倾斜度等也都是发电转【zhuǎn】换效率的【de】关键【jiàn】。另【lìng】自然灾害的发生【shēng】也会对光伏电站造成不可逆转【zhuǎn】的影【yǐng】响。
4、售后服务不到位损害农户利益。
由于光伏电站是长期【qī】效益【yì】项目，除【chú】了光【guāng】伏产【chǎn】品本身和安装【zhuāng】的质量直【zhí】接影响农户【hù】发电收益外，光【guāng】伏【fú】安【ān】装【zhuāng】企业【yè】的售后服务也会【huì】直接影响农户的正常【cháng】使用，如果售后服务不到位，维护跟不上，因积尘【chén】多、遮挡多或因意外因素【sù】造【zào】成光伏电站不工作或发电量较低，农户利益【yì】就得不到保障【zhàng】。
5、虚假宣传，埋下风险隐患。
一些光【guāng】伏企业【yè】虚假宣传，有“绑架银行”现象【xiàng】。比如，向老百【bǎi】姓宣称安装光伏发电站零首【shǒu】付【fù】，不需要他们掏一分钱，只需要配合去【qù】银行签【qiān】署贷款协议，就可【kě】以【yǐ】在屋顶建个电站，贷款的月供由发电收入支付【fù】。
如何正确选择光伏贷款业务?
选择【zé】光伏贷款业【yè】务要【yào】选择正规的企业【yè】！所谓正【zhèng】规的企【qǐ】业一般【bān】都【dōu】有自己的品【pǐn】牌【pái】、有生产基地，对所提供的产品有明确【què】质【zhì】量承诺和【hé】保证【zhèng】。一般正规企业产品都有完【wán】整【zhěng】的【de】产品认【rèn】证和资质，同时，企业【yè】特别注重售后【hòu】服务工作，靠谱的【de】光伏企业会提供专业的售后服务，有的企业还会定期举办上门巡检、检测等服务【wù】。
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都农商行在全区范围内【nèi】公布《光伏电站贷合【hé】作单位准入规定》、《“光伏电【diàn】站贷”合【hé】作协议》、《贷【dài】款【kuǎn】担保确认书》等，并将准入企【qǐ】业在全行范围内公示，确保从【cóng】源头【tóu】上控制【zhì】风【fēng】险。同时，建立淘【táo】汰机制【zhì】，对不【bú】符合要求的光【guāng】伏企业停止与【yǔ】其合【hé】作，以【yǐ】此规【guī】范光【guāng】伏电站安装企业行【háng】为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销光伏电站产品时，客观介绍分布式光伏电站的功能和收益以及存在【zài】的【de】不足和风险，不得采用不实言【yán】语【yǔ】夸大产品功【gōng】能与收【shōu】益，不得【dé】在任何【hé】宣传材料或标语【yǔ】中带有“与银行合【hé】作【zuò】、免费安装、兜底担保【bǎo】”等用语，要明确告知农户的权益【yì】和责任，让【ràng】农户清楚【chǔ】分布【bù】式光伏站的运【yùn】行机理【lǐ】和贷款的还【hái】款责任。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机前，将【jiāng】光伏电【diàn】站产品的【de】实际收【shōu】益情况及可能产生的风【fēng】险【xiǎn】如【rú】实【shí】告【gào】知装机客户，并【bìng】告之农户，光伏电站是其购买的【de】家庭财产，光【guāng】伏发电收入是其家庭收入的一部分，光伏贷款是【shì】帮助其【qí】购买家庭财产【chǎn】，必须要用家【jiā】庭收入按时归还。也可适当安排【pái】一定比例（20%以上为佳【jiā】）首【shǒu】付，强调【diào】电站【zhàn】是农户【hù】自己【jǐ】花钱买的，后期的贷【dài】款也是要其用家庭收入偿【cháng】还的，促【cù】使其从【cóng】安装之初就关注产品质【zhì】量，监督【dū】安装效果【guǒ】，关心售后服务，确立主体【tǐ】把关【guān】责【zé】任和还【hái】款意【yì】识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要求【qiú】准入【rù】光伏企业统一为借款人（农户、公司）安【ān】装的产品【pǐn】办理相关保险，重点是产【chǎn】品质量险。其中光【guāng】伏发电【diàn】板质量保证投保时间不【bú】低【dī】于【yú】10年，组【zǔ】件转化效率险不【bú】低于10年，发电衰减率不得高于20%；同时还【hái】要投保财产险。实【shí】践证明，为农户投【tóu】保财产险是【shì】很有【yǒu】必要的。如【rú】，去年【nián】夏季，江都有【yǒu】两户【hù】“光【guāng】伏【fú】电站贷【dài】”农户屋顶光伏设【shè】备遭雷电击坏【huài】，损失2万多元，所【suǒ】幸当初投了保险，弥【mí】补【bǔ】了农民自然灾【zāi】害带【dài】来的损失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在贷款【kuǎn】全【quán】流程【chéng】中防范控风险。一是【shì】统一贷款操作模式【shì】，针对光伏贷的特点，制定制度全面【miàn】、流【liú】程科【kē】学的【de】标准化【huà】流程防范操作风险；二是成立专【zhuān】营团队，让【ràng】专业【yè】的人做专门的事，并严【yán】格要求【qiú】遵守廉洁规定【dìng】，防范道德风险；三是统【tǒng】一“三查”标准，防范信【xìn】用【yòng】风险。做实做优分布【bù】式光伏电站贷款“三查【chá】”模板，贷前重点调查农户【hù】的【de】还款【kuǎn】意【yì】愿、还款能力、公司宣传是否规范、电站【zhàn】产品【pǐn】和【hé】安装质量是否把关等等，并有针对性地进行宣传引【yǐn】导，让【ràng】农户正确认识光伏【fú】电站的【de】作【zuò】用与存在的风险，牢固确立【lì】还款意识。贷时实施贷款双录，并重【chóng】点【diǎn】审【shěn】查保【bǎo】险合同、售电【diàn】协议【yì】等内容固化双方责【zé】任，避免贷后纠纷【fēn】；贷后重点检查光伏公【gōng】司监控平台、农户适时发电量、故障处置效率、电站保【bǎo】养维护等【děng】环【huán】节，帮助【zhù】农户维【wéi】权，督【dū】促安装【zhuāng】企业【yè】规范管理【lǐ】。
6、政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。
一【yī】是光伏安装企【qǐ】业【yè】要【yào】着力提升从业人员【yuán】专业化水平，改进优化产品【pǐn】和【hé】安装工艺【yì】流程，不断提高光【guāng】伏系统的质量和效率，建立完善的售后维护体系【xì】。二是建议【yì】政府牵头成立光伏产品【pǐn】行业自律机【jī】构，对行业产品质量、安装【zhuāng】规范、售【shòu】后【hòu】服务制【zhì】定自【zì】律标【biāo】准，规【guī】范市场行【háng】为；同时出台【tái】优惠政【zhèng】策，在国家财【cái】政补贴的情况下再增【zēng】加【jiā】地方【fāng】补【bǔ】贴，尤其对于贫困户出台更多扶持政策，实施精准扶贫；另外，还可以【yǐ】引导【dǎo】房地产企【qǐ】业安装光伏电站，试【shì】点小区安装、业主共享模式，从而推动光伏电站【zhàn】贷款健康【kāng】发展。
写在最后
类似房贷、车贷 ，“光【guāng】伏贷”也是【shì】银行更【gèng】好服务【wù】于“三农”的一个产品。相信各地银行【háng】也在了解光伏，不要因为有了【le】银行的贷款就过于的疯【fēng】狂和偏执【zhí】，一旦银行的资本和【hé】千万用户【hù】在光伏领域受到【dào】伤害、欺骗不再相信光伏，这不仅仅只【zhī】是哪【nǎ】家【jiā】企业的损失而【ér】是全【quán】行业的损失，变成一个让人们琢磨不透的行业。无法【fǎ】真正的市【shì】场化，只【zhī】能靠【kào】国【guó】家的补贴【tiē】靠国家精准扶贫项目【mù】生存，犹【yóu】如【rú】无根之【zhī】木无源【yuán】之【zhī】水。希望各【gè】位同行，如业内【nèi】的朋友说【shuō】的在这个混乱的“光伏贷”里面做一股清流。
与此【cǐ】同【tóng】时【shí】，我们也希望广【guǎng】大老百姓一定要擦亮眼睛，既【jì】要正确选择【zé】光【guāng】伏贷款，也要敢于选择光【guāng】伏贷【dài】款【kuǎn】，既【jì】不能被恶意欺骗蒙蔽双眼，也不要错失增加【jiā】收入的【de】良机。
来源：光伏云
