很多朋友【yǒu】不止【zhǐ】一【yī】次问过这个问【wèn】题，今天，我们就针对这【zhè】个【gè】问题来给大家简【jiǎn】单的介绍一下【xià】。
什么是光伏贷?
光伏贷是指银行向【xiàng】个人用户发放的一种贷款形式。以浙【zhè】江诸暨【jì】农商银行【háng】为例，它们推出的光伏【fú】贷就【jiù】针【zhēn】对辖内信用【yòng】状【zhuàng】况良好、具有【yǒu】稳定收入来源的个【gè】人【rén】和【hé】企业发放，这【zhè】笔专项贷款用【yòng】于支付分布式光伏电站成套设备【bèi】费用。个人客户贷【dài】款额度可达20万元，企【qǐ】业用【yòng】户不超过300万元，可采【cǎi】用信用、保证、抵押、质【zhì】押【yā】等【děng】多种担保方【fāng】式【shì】。
那么贷款安装光伏电站有没有风险呢?
和普通贷【dài】款一样，每一种贷【dài】款都是【shì】有一【yī】定的风险【xiǎn】的。下面就给大家说明【míng】一下贷【dài】款安【ān】装光伏电【diàn】站的风险以及原因。
1、光伏安装企业良莠不齐。
以江【jiāng】苏江都【dōu】区为例【lì】，近【jìn】年来，江都现有注册的光伏安装公司40多家，发展迅速，但公司经营管理参差不【bú】齐。部分公司成【chéng】立较早，实【shí】力较强【qiáng】，管【guǎn】理规范【fàn】;但【dàn】也有不少光伏安【ān】装【zhuāng】公【gōng】司，规模较小，经验不【bú】足【zú】，资源也相对匮乏，产品【pǐn】存【cún】在以【yǐ】次充好，不【bú】顾【gù】安装质量和售后维护，公司的可持续【xù】经营能力差。
2、光伏产品质量无法保障。
光伏电【diàn】站的【de】使用年限设置标准为【wéi】25年。光伏【fú】太阳【yáng】能板的质量分为多种档次，需【xū】要国家专【zhuān】业的检【jiǎn】测单位才能【néng】检【jiǎn】测，A级板与C级的发电转换率以及使用年限有很大的区别【bié】，银行和【hé】农户都无法通过肉眼识【shí】别太阳能板【bǎn】质量【liàng】的优劣，这对【duì】太阳能组件的质【zhì】量是个严【yán】峻的考验，在利益的驱【qū】使【shǐ】下极【jí】有可【kě】能以次【cì】充好。
3、不规范的安装导致发电效率低下。
光【guāng】伏产品要想取得最佳【jiā】的发【fā】电效果，除产品【pǐn】自【zì】身【shēn】质量因素外，安装技术因素也起到【dào】了【le】非常重要的【de】作用，是【shì】否避开遮【zhē】挡【dǎng】物、安装倾斜度等也都是发电转【zhuǎn】换效率的关键。另自【zì】然【rán】灾【zāi】害的发生也会对光伏电站造成不可逆【nì】转的影响。
4、售后服务不到位损害农户利益。
由【yóu】于光伏电站是长期效益项目，除了【le】光【guāng】伏【fú】产品本身【shēn】和【hé】安【ān】装的质量【liàng】直接影响农户发电收益外，光伏安装企业的售后【hòu】服务也会直接影响【xiǎng】农户的正常使用，如果售后服【fú】务不到位，维护跟不上【shàng】，因【yīn】积【jī】尘多、遮挡多或因意外因素造成光【guāng】伏电站不【bú】工作【zuò】或【huò】发电量较低，农【nóng】户利益就得不到【dào】保【bǎo】障。
5、虚假宣传，埋下风险隐患。
一些光【guāng】伏企业【yè】虚假宣传，有“绑【bǎng】架银【yín】行”现象。比如，向老【lǎo】百姓【xìng】宣称安装光伏发电站零首付，不需要他们掏一分钱，只【zhī】需要配【pèi】合去【qù】银【yín】行签署贷款协议，就【jiù】可以在屋顶建个电站，贷款的月供由【yóu】发【fā】电【diàn】收入支付【fù】。
光伏贷款是央行为【wéi】了【le】鼓励新【xīn】兴产业的发展而下发的【de】信贷政【zhèng】策，要求各银行机【jī】构支持光【guāng】伏产业【yè】发展【zhǎn】，光伏贷款同时也是支持【chí】光伏扶贫发展【zhǎn】的重要形【xíng】式【shì】之一【yī】，是一件国家减【jiǎn】轻【qīng】贫困户经济负担的好事。所【suǒ】以光伏贷【dài】款是各地银行【háng】落实央行政策的重要举措，光伏【fú】贷款千真万确。
所有的光伏企业都能做光伏贷款吗?
并不是，企业办理这方面【miàn】的【de】贷款业务，需【xū】要经【jīng】过银行的严格审核【hé】、层层把关，可以说远比【bǐ】我们用户考虑【lǜ】的更为全面【miàn】、专业，也更为严格【gé】。
只【zhī】有在【zài】当地有【yǒu】一定实力、信誉【yù】较好【hǎo】的【de】企业才能通【tōng】过银行的审核，才能承接当地【dì】的光伏贷款【kuǎn】业务。所以一【yī】些小品【pǐn】牌、信誉度差，尤其是一些没有制造【zào】能力的小企业【yè】是不【bú】会有光伏【fú】贷款业务的。
那我们该如何正确选择光伏贷款业务?
1、严把准入关，引入优质光伏电站企业。
江都农商【shāng】行在全区【qū】范围内公布《光伏电【diàn】站贷【dài】合作【zuò】单位准【zhǔn】入规定》、《“光伏电站【zhàn】贷”合作协议【yì】》、《贷款担【dān】保【bǎo】确【què】认书》等，并将准入企业在全行范【fàn】围内公示，确保从源【yuán】头上控制风险【xiǎn】。同时【shí】，建立淘汰机制，对不符合要【yào】求【qiú】的光伏【fú】企业停止与其【qí】合作【zuò】，以【yǐ】此规范光【guāng】伏电站安装企业行为。
2、规范宣传口径，营造良好社会认知氛围。
要求光伏企业在推销光【guāng】伏电站产品时，客观介【jiè】绍分布式光伏电站的功【gōng】能和【hé】收益以及存【cún】在【zài】的不足和【hé】风险【xiǎn】，不得采用不实言【yán】语夸大产【chǎn】品【pǐn】功能与收益，不得在任【rèn】何宣传【chuán】材料【liào】或标语中带有“与银【yín】行合作【zuò】、免费安装【zhuāng】、兜底【dǐ】担保”等用语【yǔ】，要明确告知【zhī】农户的权益和责【zé】任【rèn】，让农户清楚分布式光伏【fú】站的运行机理和【hé】贷款的还款责任。
3、明确主体责任，引导农户履行把关义务。
在装机前，将光伏【fú】电【diàn】站产品的实际收【shōu】益情况及可能产生的风险如实【shí】告知装【zhuāng】机客户【hù】，并告【gào】之农户，光伏电站是其购买的家庭财产，光【guāng】伏【fú】发电【diàn】收入是其家庭收入的一【yī】部分【fèn】，光伏贷款是帮助其购买家【jiā】庭财产，必须要用家【jiā】庭收入按时归还【hái】。也可适当安排一定比例(20%以上【shàng】为佳)首付【fù】，强调【diào】电【diàn】站是农户自己花钱买的【de】，后期的【de】贷款【kuǎn】也是要【yào】其用家庭收入偿还的，促使其从安装之初就关【guān】注【zhù】产品质量，监督安装【zhuāng】效果【guǒ】，关心售后服【fú】务，确立【lì】主【zhǔ】体把【bǎ】关责任和还款【kuǎn】意识。
4、督促购买保险，建立风险补偿机制。
要【yào】求准入光伏企业【yè】统一为借款【kuǎn】人【rén】(农【nóng】户、公司)安【ān】装的产【chǎn】品办【bàn】理【lǐ】相关保险，重点是产品质【zhì】量险【xiǎn】。其中光伏发电板质量【liàng】保证投保时间不低于10年，组件转【zhuǎn】化效率险【xiǎn】不低于10年，发电衰减率不得高于20%;同【tóng】时还要投【tóu】保财产险【xiǎn】。实践【jiàn】证明，为农户投保财产【chǎn】险是【shì】很有【yǒu】必要的。如，去年夏季，江都有两户“光【guāng】伏电站贷”农户屋顶光伏设备遭雷电击坏，损失2万多元【yuán】，所【suǒ】幸当初【chū】投了保险，弥补【bǔ】了农民自然灾【zāi】害【hài】带来【lái】的损失。
5、优化贷款流程，加强风险防控。
在贷款全流程【chéng】中防范控风险。一是【shì】统一贷款操作模式，针对光伏贷的特点，制定【dìng】制度全【quán】面、流程科学【xué】的标准化流【liú】程防【fáng】范操作风【fēng】险;二【èr】是成立专营团队，让专业的【de】人做专【zhuān】门的事【shì】，并严格要求遵【zūn】守廉洁规定，防【fáng】范道德风【fēng】险【xiǎn】;三是统【tǒng】一“三查”标准，防范信用风险。做实【shí】做【zuò】优分布式光伏电【diàn】站贷款“三查”模板，贷前重点调查农户【hù】的还款意【yì】愿、还款【kuǎn】能【néng】力、公司宣传【chuán】是否规【guī】范、电【diàn】站产品【pǐn】和安装质量是否把关等等，并有针【zhēn】对性地进行【háng】宣【xuān】传【chuán】引导，让农户正确【què】认【rèn】识光伏电站【zhàn】的作用与存在的风险，牢固确【què】立还款意识。贷时实施贷款双录【lù】，并重点审查保险合同、售电【diàn】协【xié】议等【děng】内容固化双方责任，避免【miǎn】贷后纠纷;贷后重点【diǎn】检【jiǎn】查【chá】光伏公司监控平台【tái】、农户【hù】适时发电量、故障处置效【xiào】率、电站保养维护等环节，帮助农户维权，督促【cù】安装企业规范管【guǎn】理【lǐ】。
6、政企合力，推动光伏电站贷款健康发展。
一是光【guāng】伏安装企业要着力提升【shēng】从业【yè】人员专【zhuān】业【yè】化水平，改进优化产【chǎn】品和安【ān】装【zhuāng】工【gōng】艺流程，不断提高光【guāng】伏系统的质量和效【xiào】率，建立完善【shàn】的售后【hòu】维护体系。二是建议政府牵【qiān】头成【chéng】立【lì】光【guāng】伏【fú】产品【pǐn】行业自律机构，对行业产【chǎn】品质量、安【ān】装规【guī】范、售【shòu】后【hòu】服务制定自律标【biāo】准，规【guī】范市场行为;同时出台优惠政策，在国家财【cái】政补贴的情况下再增加地【dì】方补贴，尤【yóu】其对于贫困户出台更多扶【fú】持政策，实施精准扶贫;另外，还可以引【yǐn】导房地【dì】产企业安【ān】装光伏电站，试点小区安装、业主共享【xiǎng】模式，从而推动光伏电站【zhàn】贷款【kuǎn】健康发展。
贷【dài】款【kuǎn】安装光伏电站【zhàn】不是不可【kě】以，在申请的时【shí】候我们【men】一定要通过正【zhèng】规的渠【qú】道去正确的办理相关贷款业务。不要为了贪图一时的小便宜【yí】而让自己【jǐ】烦恼【nǎo】一辈。
来源：民和建顺新能源
