顶级珍藏！分布式光伏电站保险那些事

9-22，南【nán】庄罗【luó】格村黎【lí】生家【jiā】的分布【bù】式光伏发电【diàn】设备因强对流天气【qì】导致部【bù】分损坏【huài】。黎【lí】生19日报案，人保【bǎo】公司查勘【kān】员当天查勘完毕【bì】，黎【lí】生25日交齐索赔资料，人保【bǎo】公司26日支付赔款6270元。

“查勘报告”中如下：事故发生地点【diǎn】位于广东【dōng】省佛【fó】山市禅城区【qū】某楼【lóu】顶【dǐng】，现【xiàn】场确认被保险人【rén】加装的分布式光伏发电系统为XX，确认整套发电【diàn】系统共由【yóu】26片光伏板组成【chéng】，其中受【shòu】强对流【liú】暴风影响共造成5片光伏板【bǎn】破损受损【sǔn】，需要更换处【chù】理。

保险公司进行了责任【rèn】分析【xī】：根【gēn】据佛山气象局发布【bù】的气象灾害报道，确认此【cǐ】次【cì】事故属于该保单的保险责任范围。并【bìng】给出了定损【sǔn】理算：被保【bǎo】险人就此次事故提出【chū】修理费6600元【yuán】，其中【zhōng】根据【jù】“XX”公【gōng】司出具的修复预算，其中材【cái】料费【fèi】为1100元【yuán】/片光伏板，5片【piàn】共5500元，运【yùn】输更换【huàn】人工费1100元，根据该光伏系统的【de】造价【jià】36055元，共【gòng】计26片【piàn】，折合建造价约为1386.73元，与修复单位的报价相一致【zhì】。另经市【shì】场【chǎng】价格调查，被保险人报损合理。因此【cǐ】此次事故核定被保【bǎo】险人损失金额为6600元。

该保单【dān】理【lǐ】赔中有一定的免赔额，每次事故绝对免赔【péi】额为【wéi】200元或【huò】5%，两者以【yǐ】高者为【wéi】准。计算出赔偿金额=标的损【sǔn】失【shī】-免【miǎn】赔额=6600元*（9-22%）=6270元。这就是黎生【shēng】家的光伏电站【zhàn】因暴风受灾后【hòu】获得【dé】6270元理赔的全过程。

分布式电站当中，其实产生的最大的风险，第一个来自于过电压，局部电压太高产生一些【xiē】电【diàn】弧【hú】或者其他的【de】电火【huǒ】花，导致了【le】火灾或者其他的风险【xiǎn】。

第二个是技术性故障，在【zài】设计安装过【guò】程当中存在缺陷【xiàn】。所【suǒ】以在设【shè】计的时候如【rú】果产生缺【quē】陷是非常糟糕的。根【gēn】据我【wǒ】们的统计最容【róng】易出问题的是汇流箱，就这么一个【gè】小小的【de】盒子，但是由于线头接错、虚接或者密封性不好漏【lòu】水【shuǐ】造成短路，这样的【de】问【wèn】题很多。

第三项是自然灾害，其【qí】中【zhōng】台风对【duì】于【yú】电站的【de】影【yǐng】响是最【zuì】大的。我们国家的【de】分布式主要集中在沿【yán】海【hǎi】地区，浙江、江苏，未来可能【néng】广东福建也会蓬勃发展起来。这些区域【yù】正好也是台风的【de】区域，尤其是【shì】福建、广东这边台【tái】风每年都非常【cháng】厉害。

2016年【nián】江苏盐城地区【qū】发生多起自然灾害，很多电站由于台风【fēng】的风速过【guò】快【kuài】，有很多组件是【shì】被连根霸气【qì】的，非常严重。

浙江的客户做分【fèn】布【bù】式的时候，浙江的【de】保险公司基【jī】本上都不想做。在浙【zhè】江的保险公司，每年台风一来，他【tā】们的【de】损失都非常大。

第四项人为破坏。首先是火灾，火【huǒ】灾的发【fā】生频率很低，但【dàn】是造成的危害还是很【hěn】大【dà】的。很多客户，非【fēi】常【cháng】优质【zhì】的屋顶持有者，但是【shì】迟迟【chí】没有【yǒu】开始做分布式发电。我们【men】去【qù】拜【bài】访的时候，他们说你们是十四、十五拨来拜访【fǎng】的【de】。我说你是什么原因迟迟没有开始？他说我【wǒ】对火灾非常恐惧，毕【bì】竟是有电的东西，万一在我的屋顶上着一把火【huǒ】，我【wǒ】就非【fēi】常不合【hé】算了【le】。可能【néng】一【yī】年省下【xià】来的电费就【jiù】是百八十万，但是一个火灾的话【huà】，下面的机器设备好【hǎo】几千万、上亿，这个账算不过来。所以【yǐ】很【hěn】多客户不愿意做这个事情【qíng】。

从消防部门的角度来说，没有办法从高空用砂子【zǐ】灭火，这是不【bú】能用水来灭的。分布式【shì】电站没有断路保护装置【zhì】，是不能用【yòng】水【shuǐ】浇的。如【rú】果消【xiāo】防队员不了解，直【zhí】接【jiē】用【yòng】水对【duì】着光伏板浇的【de】话【huà】，是有触【chù】电风险的。在美国消防员是很【hěn】清楚这【zhè】个，一直让它烧，烧到晚上，可能四分之【zhī】三【sān】的面积都烧完了。

其次是踩踏组件的现象比较普遍。光伏组件是能够承受【shòu】几千帕的压力【lì】，但【dàn】是两个脚集中踩在某个点【diǎn】上，完全可以把组【zǔ】件踩出隐【yǐn】裂甚【shèn】至是踩成碎片。这是非常【cháng】严重【chóng】的【de】。随着现在电池片，新的硅片技术【shù】，电池片越【yuè】做越薄，电池隐裂这个问题会很长时间【jiān】困扰【rǎo】大家【jiā】。

保险【xiǎn】作为风险防【fáng】范的有效手段，大部分人平常并【bìng】不注意，总认为坏事情不【bú】会发生在自己身上，通【tōng】常在【zài】电站遭受了严重【chóng】的损害和损【sǔn】失【shī】之后，才意【yì】识到【dào】通过【guò】保【bǎo】险保障资产安全的重要性。

关于分布式光伏电站有怎样的保险，事故发生【shēng】后【hòu】该【gāi】找谁【shuí】处理、怎么处【chù】理【lǐ】、几天能拿到赔付【fù】、能【néng】赔多少钱呢【ne】?请大家耐心往下看。

首先看懂两个名词

理赔限额：保险人只承【chéng】担事【shì】先约【yuē】定的损失额以内的【de】赔【péi】偿，超过损【sǔn】失限额部分，保险【xiǎn】人不负赔偿责任的赔偿方式。

免赔额：指由保【bǎo】险人和被【bèi】保险人【rén】事先【xiān】约【yuē】定【dìng】，损失【shī】额在规定数额内，被保险人自行承担损失，保险人不【bú】负责赔偿的额度。

 正常都会投保以下两种保险

一、财产一切险

自然灾害【hài】及意外事故造成【chéng】的直接物质损坏或损【sǔn】失。包括【kuò】：雷【léi】电【diàn】、暴雨、洪水【shuǐ】、风龙卷、冰雹、台【tái】风【fēng】、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、地震、海啸、罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等。

1、台风

理赔限额：沿海区域，12级【jí】及以上台【tái】风造成的损失，累计赔偿限【xiàn】额为总保险金额【é】的【de】40%。

免赔额：沿海区域，12级及【jí】以上【shàng】台风造成的损失【shī】适用【yòng】于免赔额为【wéi】每次事故绝对免赔人【rén】民币5000元或【huò】核【hé】定损【sǔn】失金额的25%,以高者为【wéi】准。

2、地震

理赔限额：每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%。

免赔额：每【měi】次事故免赔额【é】不【bú】低于人【rén】民币【bì】1万元或损失【shī】金额的5%，两者以高为准。

3、其他自然灾害

包括：雷【léi】电、暴雨、洪水、风龙卷、冰雹、飓风、暴雪、冰凌、沙尘、海【hǎi】啸等【děng】。

理赔限额：保险金额。

免赔额：因自然灾害造成【chéng】保【bǎo】险标的【de】损失，每次事故绝对【duì】免赔【péi】额为人民币2000元或核定损失金额的【de】 10%，两者【zhě】以高为准。

4、 其他事故

包括：罢工、暴动、民众骚乱、盗窃/抢劫等非自然灾害造成的事故。

理赔限额：保险金额。

 免赔额：人民币1000元。

二、第三者责任险

被保【bǎo】险人【rén】的保险【xiǎn】财产因【yīn】发生保险单列明的【de】保险责任范【fàn】围内的灾害或事故，造成第三者【zhě】财产损失或人身伤亡【wáng】，在法律上应由被【bèi】保险人【rén】承担赔偿责任，以【yǐ】及事【shì】先经保险人同【tóng】意而支【zhī】付的【de】诉讼费【fèi】用，由保险人负责赔偿。

理赔限额：保险金额为10万及以下：限【xiàn】额为10万;保险金额为10万至40万(含)：限【xiàn】额为20万;保【bǎo】险金额大于【yú】40万【wàn】：限【xiàn】额【é】为【wéi】30万。

免赔额：其【qí】他事故免赔:人民币1000元;因【yīn】自然【rán】灾害【hài】造成保险标的的损失【shī】，每次【cì】事故绝对【duì】免赔【péi】额为人民币2000元或【huò】核定损失【shī】金额的10%，两者以高者为准。

特别制定的扩展条款

一、地震扩展条款

由于烈度达到或超过保险标的所在地抗震【zhèn】设防标【biāo】准的地震或由此引【yǐn】起的【de】海啸【xiào】、火灾【zāi】、爆炸造成保险标【biāo】的的【de】损失，保险人【rén】按照【zhào】保险合同的约定负责【zé】赔偿。

注意：由【yóu】于建【jiàn】筑物未达到国【guó】家建筑质量要【yào】求(包括抗震设防标准)造成保险标【biāo】的的损失【shī】，保【bǎo】险人不负责赔偿。

被【bèi】保险人应向保险人提【tí】供【gòng】建筑物本身的抗震【zhèn】设防【fáng】达标证明、建筑【zhù】物【wù】的建筑结构【gòu】及主要【yào】原材料工艺质量证明，被保险人未能提供【gòng】上述证明材【cái】料【liào】或证明材料不真实的，保【bǎo】险人不承担赔偿【cháng】责任。

二、盗窃/抢劫扩展条款

经保险合【hé】同双方同意，由【yóu】于使用暴力手段进出保【bǎo】险标【biāo】的坐【zuò】落地址【zhǐ】或被电子【zǐ】监测系统【tǒng】记录的，并经公安部门【mén】证明确系盗【dào】窃【qiè】或抢劫行为造成保险【xiǎn】标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责【zé】赔【péi】偿。

下列损失保险人不负责赔偿

被保险人家庭成员直接或【huò】间接【jiē】参【cān】与【yǔ】盗窃及内外串通【tōng】、故意纵容他人盗窃或抢劫所致【zhì】的【de】损失。

保险标的坐落地址发生火灾、爆炸时保险标的遭受的盗窃损失。

无合格的防盗措施、无专人看管或无详细记录情况下发生的损失。

营业或工作期间、进出库过程中发生的盗窃损失。

盘点时发现的短缺。

注意：保【bǎo】险人履行赔偿义务后破案追【zhuī】回的保险标的【de】，仍归被保险人【rén】，被保【bǎo】险人应【yīng】将已获赔款退还【hái】保险【xiǎn】人;对被追回【huí】保险标【biāo】的的损【sǔn】失部分，保险人按照本保险合同的约定进【jìn】行赔偿【cháng】。

事故理赔的4个步骤

第一步：出险备案

出【chū】险【xiǎn】后第一时间【jiān】拨【bō】打【dǎ】投保公司电话(要记好【hǎo】号码哦!)，如发生人伤事【shì】故拨打120急救电话。

报【bào】案时【shí】，根据语音【yīn】提示告【gào】知出险时间【jiān】、出险地点、是否有人身【shēn】伤亡情况【kuàng】、初步损失【shī】情况等【děng】，等待理赔查勘人员现场查勘定损。

第二步：现场查勘

查勘【kān】人员【yuán】会尽快与报案人【rén】取得联系并询问出【chū】险情况并【bìng】指导报案人处理事故【gù】，报【bào】案人配合【hé】理赔人【rén】员做【zuò】好查勘工作【zuò】并相关资【zī】料收集工作，确认此次事故的理赔内容【róng】、范围、金额等。

第三步：提交资料

被保险人【rén】提供有关的【de】事故证明、损失金【jīn】额的证明【míng】材料;根据【jù】保险【xiǎn】公司要求【qiú】收集索赔资料;将【jiāng】相关资料寄【jì】送给保险公司【sī】售后服务专员。

第四步：保险赔付

保险公司对索赔【péi】单证进行审核【hé】，并【bìng】根据查【chá】勘情况及保单条款对损失【shī】进【jìn】行理算【suàn】。

用户如果把【bǎ】理赔资料提交齐全、收款账【zhàng】户准确无误，当天【tiān】可结案【àn】，三个工作日【rì】内付理赔款。

事故发生后要注意3件事

尽力采取必要、合【hé】理【lǐ】的【de】措施，防【fáng】止或减少损失，否则，对因此扩大【dà】的损失，保险【xiǎn】人不承担赔偿责任。

立即通知保险人，并书面【miàn】说明事故发【fā】生的原因、经过和损失情况;故意或【huò】者因重大过失未及时通知，致使【shǐ】保险【xiǎn】事故的性【xìng】质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的【de】部分【fèn】，不承【chéng】担赔偿【cháng】责任【rèn】，但保险人通【tōng】过【guò】其他途径【jìng】已经及【jí】时知道或者应当【dāng】及【jí】时【shí】知道【dào】保险【xiǎn】事【shì】故发生的【de】除外。

保【bǎo】护【hù】事故现场，允许【xǔ】并且协【xié】助保【bǎo】险人进行事故调【diào】查;对于拒绝或者妨碍【ài】保险人进行事故调【diào】查导致无法确定事故【gù】原因【yīn】或核实损【sǔn】失情况的，保险人对无法核【hé】实的部【bù】分不承担赔偿责【zé】任。

小编建议：想安装光【guāng】伏电站的小伙伴千万不【bú】要因【yīn】为低价而选择小集成商，一定要选择大品【pǐn】牌从正【zhèng】规渠道【dào】安装，一【yī】座光伏电站建起来，几万【wàn】块【kuài】钱花出去，更需要注重产品质量和【hé】售后【hòu】服【fú】务。