第【dì】一条 为进一步促【cù】进国家可再【zài】生能【néng】源发展，落实金融扶【fú】贫政策，完善信贷产品【pǐn】，提【tí】高信【xìn】贷服务水平，根据《中华人民共和国物权法》、 《中华人民【mín】共和国【guó】合同法》、 《中华人民共和国担保法》等法【fǎ】律法规及《山东【dōng】省【shěng】农村信【xìn】用社信贷【dài】管理基本【běn】制度》、 《农户生产经营贷【dài】款办法》等制度有【yǒu】关规【guī】定，结【jié】合全省【shěng】实际，制【zhì】定本办法。
第二条本办法所称分布式光伏发电贷【dài】款【kuǎn】是指由【yóu】农村商业银行(以下简称农商行)向符【fú】合条件的自然人【rén】发放【fàng】的，用于【yú】购买【mǎi】、安装【zhuāng】整套分布式光伏发电设备的人民币贷款。
第三条 本办法所称分布式光伏发电特指在用户场地附近建设，采用光伏组件，将太阳能直接转换为电【diàn】能，以用户侧【cè】“全【quán】额上网【wǎng】”或“自发自用、余电上网” 运行，且在【zài】配电【diàn】系【xì】统平衡调节为特征的光伏发电方【fāng】式。
第四【sì】条 本办法贷款的发【fā】放应符合国【guó】家政策和当地分布【bù】式【shì】光伏发电【diàn】发【fā】展需要【yào】，并遵循“安全性、流动性【xìng】、效益性”原则。
第二章 分布式光伏发电项目准入
第五条【tiáo】 对分布式光伏发电项目设备【bèi】生产【chǎn】商、授【shòu】权经销直【zhí】抑产品质量实【shí】行准入.制度【dù】。原则【zé】上每家法人机【jī】构合作单位不【bú】超过5家。
第六条 设备生产商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营;
2、在工业和信息部【bù】公告的符合《光【guāng】伏制【zhì】造行业规范条件》企【qǐ】业名单范围内(含电池组【zǔ】件、逆变器、线【xiàn】缆、配电箱等【děng】)，且【qiě】为全产业链(从硅锭【dìng】到【dào】组件)同品【pǐn】牌制造企业;
3、原则上具【jù】备省级【jí】(含)以上独立研发【fā】机构、技术【shù】中心或高新技术企业【yè】资质;
4、具备工程咨询、设计、施工等相关能力;
5、具备安全生产许可资质;
6、具备项目【mù】安全运行能力和【hé】售后保障【zhàng】(运行维【wéi】护)能力及【jí】相应专业技【jì】能人员;
7、农商行要求的其他条件。
第七条 授权经销商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营;
2、具备县级(含)以【yǐ】上授权经销【xiāo】资质，并在县域范【fàn】围内设【shè】定固定经【jīng】营场所【suǒ】，有固定工作人员;
3、具有县域唯一性;
4、生【shēng】产商委托进行【háng】售后服务和运【yùn】行维护的，授权经销商应【yīng】有专【zhuān】业【yè】技能人员和具备【bèi】相应能力;
5、农商行规定的其他条件。
第八条 产品质量符合以下标准：
1、电【diàn】池组件为【wéi】经国【guó】家认【rèn】监委批【pī】准的认证机构认证合格的A级产品，产【chǎn】品性能符合【hé】发电入网标【biāo】准，原则上通过中国质量认证中心【xīn】ccoc)国家【jiā】光伏领跑者【zhě】认证【zhèng】，同时提供1 0年工艺质保和2 5年【nián】功率有限质保，并已投保相【xiàng】应险种;
2、组装支架采用304不锈【xiù】钢【gāng】或铝合金等【děng】不锈钢材质，其他配件要有【yǒu】相应防【fáng】腐、防锈功【gōng】能【néng】;
3、并网逆变器通【tōng】过中国质量认证中心ccoc)国家光【guāng】伏领跑者【zhě】认【rèn】证，并提供1 0年【nián】以上质保承诺【nuò】;
4、配电箱须提供光伏专用成【chéng】套配电箱【xiāng】，不锈【xiù】钢材质，具有符合安【ān】全要【yào】求的闸刀、断路器，浪涌保护器、自【zì】复式【shì】过欠压保护【hù】器【qì】等部件，并提供成套配电箱【xiāng】的CCC认证和出【chū】厂检验【yàn】报告;
5、直流电缆【lǎn】采用光伏专用电缆，提供2 5年抗紫外线老【lǎo】化质保证明【míng】;
6、农商行规定的其他条件。
第九条 符合准入条件的设备生产商应提供以下资料：
1、社会统一信用代码证(或企业法人营业执照、税务
登记证、组织机构代码证)、公司章程、企业法人身份证、
法定代表人或授权代理人证明书原件或复印件;
2、董事会(股东会)同意建立合作关系的书面授权文件;
3、工程咨【zī】询资【zī】格【gé】证、建筑【zhù】企业资【zī】格证、承装(修、试【shì】)电力设施许可证。委托第三【sān】方承建的，需提【tí】供第三方相【xiàng】关资质;
4、安全生产许可证;
5、产品合格证明文件;
6、产品质保承诺及后续服务承诺文件;
7、产品获准入网发电的批准性文件;
8、提【tí】供近三年经审计事务所审【shěn】计的【de】财务报表，不足三年【nián】的，按实际成立年限提【tí】供;
9、提供电池组件、逆变器、线缆、配电箱等相关设备
符合准入条件的的认证证书、质量投保凭证;
1 0、出具售后保障(运行维护)及因项目引起的房屋渗
漏维护的承诺书;
1 1、农商行要求的其他资料。
第十条 符合准入条件的授权经销商应提供以下资料：
1、书面授权经销书;
2、社【shè】会统一信用代码证(或企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证)、公【gōng】司章程【chéng】、企业法【fǎ】人身份证、法定【dìng】代表【biǎo】人【rén】或授【shòu】权【quán】代理人【rén】证明书原件或复印件;
3、董事会(股东会)同意建立合作关系的书面授权文件;
4、提供近三年财务报表，不足三年的，按实际成立年限
提供;
5、农商行要求的其他资料。
第十一条 贷款行对设备生产商、授权经销商进行以下调查：
1、核实生产商【shāng】和授权经销商提【tí】供的【de】资【zī】料是否真实完【wán】整【zhěng】、合法有效，内容是【shì】否一致;
2、调查生产商和【hé】授权【quán】经销【xiāo】商的市【shì】场【chǎng】地位、产品的市场占有率和资【zī】产负债状况，产品是否为知【zhī】名品牌，产品年发电量、成本【běn】收益【yì】、抗【kàng】风险能力等;
3、调查【chá】生产商是否【fǒu】属于工业和信息部公告的符合【hé】《光伏制造【zào】行【háng】业规范【fàn】条件》企业名单范围(含电池【chí】组件、逆变器、线缆、配【pèi】电箱等);
4、其他需调查内容。
第十二条 设备生产商或授【shòu】权经销商应和农商【shāng】行及【jí】借款【kuǎn】人约定以下事【shì】项：
1、与农商行【háng】签订《分布式【shì】光【guāng】伏发电【diàn】项目银【yín】企合作协【xié】议【yì】(参考【kǎo】样本)》(附件1)，并切实履行相关义务;
2、与借款人签订《分【fèn】布式【shì】光伏发电项目合作协议【yì】书【shū】(参考【kǎo】样本)》(附【fù】件【jiàn】2)，并切实履行【háng】相关【guān】义务;
3、同意按照农商行规定缴纳借款人履约保证金，并签订《最高【gāo】额【é】保证金质押合同》 (参【cān】考样【yàng】本)》(附【fù】件3);
4、与借款人签订产品购销合同，开具相关发票;
5、同意为全【quán】套设备【bèi】投保一切意外责【zé】任【rèn】保【bǎo】险，投保金额为投资金额【é】，投保年限不低于【yú】贷款期限。
第三章 贷款对象、额度、期限、利率、担保方式及还款方式
第十三条【tiáo】贷【dài】款对象。应为【wéi】具有完全民事【shì】行为能力的自【zì】然人，同时具备下列【liè】条件：
1、年龄在1 8周岁【suì】(含)以上，且借款人【rén】年龄加贷款期限原则上不超过65岁，贫困户【hù】可【kě】适当延【yán】长;
2、户籍所在地、固定住所或主要经营场所在农商行服务辖区内;
3、拥有适于【yú】安【ān】装发电设备的场所，如【rú】符合安装条件的屋顶、大棚等【děng】;
4、具有按【àn】期偿【cháng】还贷款本【běn】息的能力，已签订农【nóng】商行认可的《分【fèn】布式光伏发电项目合作协议书(参考样本)》，提交书【shū】面并【bìng】网申【shēn】请及相关资料【liào】(后期须提供同意发电并【bìng】网的【de】正式批复意见【jiàn】);
5、在农商行开立结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督;
6、无重大【dà】不良【liáng】信用记录(法人机【jī】构根据实【shí】际制【zhì】定详【xiáng】细标准)，或虽有过不良信用记录【lù】，但并非主观恶意且本【běn】次申请【qǐng】贷款前【qián】已全部偿还了不良信【xìn】用;信【xìn】用等级在A级(含)以上;
7、农商行规定的其他条件。
第十四条贷款额度【dù】。根据借款人购买、安装整套分布【bù】式光伏发电设备【bèi】及【jí】后期维护费【fèi】用所需总价款，以及借款【kuǎn】人信用等级、家庭收入和综【zōng】合还款能力等因素合理确【què】定。总价款5万元【yuán】(含)以【yǐ】下、信用状况【kuàng】较好的，可全额【é】贷【dài】款;超过【guò】5万元的，贷款额【é】度不【bú】超过总价【jià】款的【de】80%0建档【dàng】立卡贫困户可【kě】金额贷【dài】款但贷款额【é】度原则不【bú】超【chāo】过5万元。
第十五条【tiáo】贷款期限。根据【jù】借款人【rén】实际【jì】还贷能力及光伏【fú】发【fā】电政府补贴【tiē】金额合理【lǐ】确【què】定贷款期限，但【dàn】最长贫困户不超【chāo】过1 0年、非贫困户不超【chāo】过【guò】8年，同时贷【dài】款期限丕登超过生一芒煎或授权经【jīng】销商承诺的【de】质保期。
第【dì】十六条贷款利率。按照中国人民【mín】银行规定的基准利率和【hé】农商行利率浮动【dòng】幅【fú】度，以及有【yǒu】关利率定价管理【lǐ】制度【dù】合理【lǐ】确定，符合金【jīn】融扶贫或【huò】其它政【zhèng】策的，按照规定标【biāo】准执行。
第十七【qī】条贷款担【dān】保。遵照农商【shāng】行信贷基本制度，可采取信【xìn】用、生产【chǎn】商【shāng】或授权经销商【shāng】及其法定代【dài】表人和股东担保、家庭成【chéng】员担保【bǎo】、抵质押担保等【děng】方式。
第十八条 保证金【jīn】。设备生【shēng】产商或授权经销商【shāng】应在贷款发【fā】放前缴纳不低于贷【dài】款额10%的借【jiè】款人【rén】还款履约【yuē】保证金，并【bìng】签【qiān】订【dìng】《最高额【é】保证金质押合同(参考样【yàng】本)》，具体比例由农商行结【jié】合实际情况自行【háng】规定
第十九条 还款方式。根据贷【dài】款期限及【jí】借款人家【jiā】庭收入情况、还款【kuǎn】能【néng】力等【děng】合理确定还款方式。可采用【yòng】定期结息到【dào】期【qī】还本【běn】、等【děng】额【é】本金、等额本息和分期还款等【děng】方式【shì】。中长期贷【dài】款采用分期还款方式【shì】。
第四章 业务流程
第二十条严格按照“申请、调查、评级、授信、用信”流程办理。
第二【èr】十【shí】一条业务申请和受理。农商行信贷人员受理借款申请【qǐng】，借款申请【qǐng】内容应【yīng】包括：申【shēn】请借款【kuǎn】金额、用途、期限、还款来源等【děng】，并要【yào】求【qiú】借款申【shēn】请人提供以下【xià】资料：
1、提供本人及配偶合法有效身份证件、结婚证、家庭户口簿;
2、贷款【kuǎn】发【fā】放前【qián】，承担共同【tóng】还款【kuǎn】责任的其【qí】他家庭成员须【xū】当面签署共同还款承诺书或保证合同;
3、贷【dài】款【kuǎn】发【fā】放前，提供产品购销合同、产品合格证明、《分布式光伏发电【diàn】项目【mù】合【hé】作【zuò】协议书》、并【bìng】网叠案一申请等资料;
4、农商行要求提供的其他资料。
评级授信可同时【shí】进行，原【yuán】则上对能【néng】够集中评级授信【xìn】的客户实施集中【zhōng】评【píng】定，对于未能【néng】集中评级授信的【de】客户，可单独进行评定。
第【dì】二【èr】十二条贷【dài】款调查。贷【dài】款实行双人调查，采取现场核实【shí】、电【diàn】话查问等【děng】途径和方法，以实地调查为【wéi】主、间接调查为辅，并对调查资料【liào】的真实【shí】性【xìng】和完整性负责。尽【jìn】职【zhí】调【diào】查包括但不限于以【yǐ】下内容：
1、借款申请人提供相关资料的真实性;
2、借款申请人及财产共有人基本情况;
3、借款用途合法性、合理性、真实性;
4、借款人还款来源、还款能力;
5、保证人担保意愿、担保能【néng】力【lì】、抵质押物价【jià】值【zhí】、权【quán】属【shǔ】及变现能力等;
6、其他应调查事项。
第【dì】二十三条贷款审【shěn】查【chá】。审查人员对调查人员【yuán】提供的资料进行审查，可根据【jù】金额大小，进行视频或现场二次调查，以分析【xī】借款申请【qǐng】人【rén】现金收入为基础【chǔ】，采取定量和定性分析方法，以【yǐ】定量【liàng】为【wéi】主、定性为辅，全【quán】面、动态进行贷【dài】款审查和风险评【píng】估【gū】，出【chū】具审查【chá】意见【jiàn】。
第【dì】二十四条审【shěn】议审【shěn】批。按照【zhào】农商行审贷流程【chéng】规定进行审议，审议【yì】通过的贷款【kuǎn】交予【yǔ】有权审批人审批。
第【dì】二十【shí】五条签订合同【tóng】。对审【shěn】批同意发放的贷款，受理【lǐ】行与借款人、担保人等签【qiān】订有关借款及担保合【hé】同。需办【bàn】理【lǐ】抵质押【yā】登记的，及时到相关部【bù】门办理登记手续。贷款原则【zé】采用非循【xún】环模式，一次【cì】核定，一次使用。
第二十六条贷款发放与支付。贷款发放前应确认以下信息：
1、分布式光伏发电系统已安装完毕;
2、保险公司出具的受益人为贷款行的生效保险单据;
3、借款人履约保证金足额及时到账;
4、需办理抵质押登记的，提供抵质押登记证明材料;
5、其他需确认事项。
贷【dài】款【kuǎn】资金发放至借款人结算账户，采用受托支付方式转入【rù】交【jiāo】易对【duì】象账户【hù】。资金【jīn】支付应按照《山东省农村信用社贷【dài】款【kuǎn】资金【jīn】支付【fù】监督管理实施细则【zé】》及农商行的【de】有关规定执行。
第二十七条【tiáo】贷后管理。严格按照《山东【dōng】省农村信用【yòng】社信【xìn】贷【dài】管理基本【běn】制度》要求的贷后【hòu】检查频【pín】率【lǜ】进行贷后检查，检查内【nèi】容包括但不【bú】限【xiàn】于以下内容：
1、国家政策变化情况;
2、分布式光伏发电项目实际发电情况，各项收入实现情况;
3、保证人保证资格和保证能力变化情况;
4、抵质押物保管及其价值变化情况;
5、售后维护(运行维护)情况;
6、其它需检查内容。
贷后检【jiǎn】查过程中发【fā】现的问题应及时反馈相【xiàng】关部门【mén】，根据风险【xiǎn】情【qíng】况采取相应【yīng】处置措施。
第二十八条贷款收回。短期贷款到期前1 0天，中【zhōng】长期【qī】贷【dài】款到期前30天，信贷人员应以书面【miàn】、电话、短信、微信等形式提示【shì】借款人按时归还贷款本【běn】息【xī】。归【guī】还【hái】贷款时，借款人到柜【guì】台或经电子【zǐ】渠道办理还款手续【xù】。采取【qǔ】委托【tuō】扣【kòu】款方式的，贷【dài】款行在【zài】还款日通过借款人的个人【rén】结算账户进行扣款，对账户【hù】资金不【bú】足未能按时扣款的，信贷人员应及时催收。对【duì】逾期经催【cuī】收【shōu】仍不归【guī】还的，应采【cǎi】取扣划履约保证金和冻【dòng】结补贴收入账户、查【chá】封设备【bèi】等【děng】诉讼措【cuò】施保全信贷【dài】资产【chǎn】。
第五章 风险管理
第二十九条 农商行应根【gēn】据当地实【shí】际光照、温度等情况测算分布【bù】式【shì】光伏【fú】发电【diàn】项目收入情况。
第三十条 农商行【háng】在核实借款人光伏发【fā】电收【shōu】入时应扣除自【zì】发自用电【diàn】量部【bù】分。
第【dì】三十【shí】一条 农商行应【yīng】及时【shí】关注国【guó】家及【jí】地方政【zhèng】府关【guān】于分布式光伏发【fā】电的相关政策，及【jí】时采取相关风险【xiǎn】处【chù】置【zhì】措施。如遇国家补贴政策、光伏组件价格和发电【diàn】量发生重大变化等情况【kuàng】，可随时停办【bàn】该业务。
第三十二条【tiáo】 采取【qǔ】抵【dǐ】质押担保方【fāng】式的，农商行应【yīng】严格按照抵【dǐ】质【zhì】押登记相关规定，做【zuò】好抵质押管理工作【zuò】。
第三十三条 农商行【háng】应【yīng】及时【shí】关注相关税【shuì】收【shōu】政【zhèng】策，督促借款人【rén】及时开具领取售【shòu】电收入及相关补贴的发票等资料。
第三十四条 农商行【háng】应根据【jù】本【běn】办法规定的准入条【tiáo】件结合自身实际，审慎【shèn】、严格选择生产商【shāng】或【huò】授权经销商，防止可能出现售后服务不及【jí】时不到位导【dǎo】致收【shōu】益下降，借款【kuǎn】人集体【tǐ】违约情【qíng】况。
第三十五条【tiáo】 对光伏贷款不良率超【chāo】过1%的农【nóng】商行，要【yào】暂停该项业务，对不良贷款【kuǎn】进【jìn】行清理整顿和清收。在问【wèn】题消除、不良贷【dài】款率降低到规【guī】定【dìng】比例【lì】之内【nèi】后方可重新办理业【yè】务。
第【dì】三十六条 光伏贷款实行尽职免【miǎn】责。对于违反规定办理光伏【fú】贷【dài】款的【de】信【xìn】贷人员，要严【yán】格按照《山东省农村信【xìn】用社【shè】员工违规违纪【jì】行为处【chù】理办法》进行责任认定及追究【jiū】。
附件：
1.分布式光伏发电项目银企合作协议
2.分布式光伏发电项目合作协议书
3.最高额保证金质押合同
来源：淘光伏学院
