中国进【jìn】入人口【kǒu】老龄化【huà】快速发展的时期。截至2016年年底，60岁以【yǐ】上的老年人口已【yǐ】经突破【pò】了2.3亿，占总人【rén】口【kǒu】的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老【lǎo】年人口【kǒu】已【yǐ】经突破【pò】了【le】1.5亿，占【zhàn】总【zǒng】人口比重已经达到10.8%。
几【jǐ】个月前，清【qīng】华大学最新发布的报告显示，养老保险基金已出现当期的资金缺口，这意【yì】味着养老保险已【yǐ】经进入三【sān】级风【fēng】险区（最高风险评级是四级）。今年6月，中国保监会原【yuán】副【fù】主【zhǔ】席周延礼在一【yī】个论坛上说【shuō】，预计未来【lái】5到【dào】10年【nián】，中国养老金缺口【kǒu】大约是【shì】8到10万【wàn】亿【yì】（人【rén】民【mín】币）的缺口【kǒu】。这【zhè】是个可怕【pà】的【de】数字。养老保险基金缺口数据不同，无【wú】论哪【nǎ】个数据【jù】都告诉我们，不可能仅仅依靠养【yǎng】老金过上体面生活。
很多人【rén】说【shuō】“长寿是福”，不过【guò】最近我刚【gāng】接触到“活得太久，其实也是【shì】一种风险”的观【guān】念【niàn】时，还是惊了一下。活得【dé】越【yuè】久，意味【wèi】着【zhe】老年阶段【duàn】的【de】支出就越多，除了日【rì】常吃喝之外【wài】，医疗费用、护理费、养老支【zhī】出【chū】将会【huì】是不少的负担，而如果没有足够的养【yǎng】老储备，可【kě】能也【yě】未必是幸福的事。
我们退休能领多少养老金
十九大【dà】报【bào】告中也提到【dào】了国家统【tǒng】筹养老保险改【gǎi】革的【de】问题【tí】，在网上查【chá】了一下抚养比【bǐ】的数据【jù】：上世纪90年【nián】代，我【wǒ】国养老【lǎo】保【bǎo】险的抚养比是5∶1，即【jí】五个参保【bǎo】人养一个退休人员。现在【zài】的抚养比已经降到了2.8∶1，变成2.8个【gè】人养【yǎng】1个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么【me】样。
国家社保退休金，未来我们退休每月可以领多少？
根据国家政策，城镇职工基本【běn】养老【lǎo】保险【xiǎn】账户【hù】管理，由【yóu】社【shè】会统筹和【hé】个人账【zhàng】户相结合，养老【lǎo】金在缴纳比例上，企业【yè】缴20%，职工缴【jiǎo】8%。
个人缴【jiǎo】费的全部8%进【jìn】入个人【rén】账户(私户【hù】)，公司缴费的【de】20%全部进入了统筹账【zhàng】户(公户)。统筹账户中，除了全国人民【mín】缴纳的钱，还【hái】包含了【le】财政补贴【tiē】和投资【zī】收益。而个人【rén】账【zhàng】户实行完【wán】全积【jī】累【lèi】制，这钱是完全属于你的。
社保缴存单位/个人比例表(北京)小王在北京工作，我们以他为例【lì】，他养【yǎng】老【lǎo】金缴存【cún】了15年，每【měi】月工资都为5000元【yuán】，那么【me】他【tā】每【měi】月养【yǎng】老金为5000×20%+5000×8%=1400元。15年【nián】下来，他养老金将【jiāng】缴存25.2万元。
我们【men】退休时，基础养【yǎng】老金和【hé】个人账户养老金的金额决定领【lǐng】取养老金的多少。每月退休金=基【jī】础养老金+个【gè】人账户养老【lǎo】金。基础【chǔ】养老【lǎo】金和【hé】个人【rén】账户养老【lǎo】金【jīn】如何【hé】计算呢？这里有公【gōng】式：
基础养老【lǎo】金=(本人退【tuì】休时【shí】全省上【shàng】一年【nián】度在岗职工月平【píng】均【jun1】工资+本人指【zhǐ】数化月【yuè】平均缴费工资)/2×缴【jiǎo】费年限【xiàn】×1%；个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月【yuè】数(60岁退休按139个月计算)。
我们还以北京小王为【wéi】例，25岁工作，60岁退休【xiū】，工【gōng】作了35年。工作不变，都是5000元，并且与【yǔ】社会平均【jun1】工【gōng】资持平。那么他的【de】养老金【jīn】为【wéi】：
月领养老金1268元【yuán】={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)缴15年
月领养老金【jīn】2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)缴35年
2959元/月，是个什【shí】么概念呢【ne】？假如通货膨胀率一直为5%的话【huà】，未来35年后【hòu】差不多3000元每个月【yuè】养老【lǎo】退休【xiū】生活到底会有多【duō】艰难【nán】？
很【hěn】多人对通货膨【péng】胀是没有感觉的，我们知道【dào】目前国内的实际通货膨胀至少在【zài】 5% 以上，深蓝君【jun1】给你【nǐ】举个例子【zǐ】，你【nǐ】就能【néng】理【lǐ】解了：
2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒；
2003-2013年：100元按照【zhào】年化3%的年化收益【yì】率进行【háng】理【lǐ】财【cái】，10年后100元变成了134元。
2013年：啤酒3.5元/瓶，134元仅可购买38瓶啤酒。
虽然【rán】你【nǐ】没做错【cuò】什么【me】，甚至比普通【tōng】人还懂一点理财，但【dàn】最后的结【jié】果仍【réng】然是，虽然钱看起来多了，但是【shì】真实的购买力却【què】下【xià】降了不少，这就是【shì】通货膨胀带【dài】来的影响。
养老规划中最重【chóng】要的概【gài】念叫“养老金替代率”。假如你59岁【suì】退休前工【gōng】资是5000，退【tuì】休后国【guó】家【jiā】发给你2000退【tuì】休金，那你的养老金替代率就是40%。
假如你退休前每月【yuè】支出【chū】4000，结【jié】余1000，收支比为80%。如果【guǒ】退休后还想保持退【tuì】休【xiū】前【qián】一【yī】样的生活水准，你就需要从其他地方再弄2000，相较于你2000的【de】退休金，你【nǐ】的养老【lǎo】金缺口为50%。“养老金【jīn】替代率”、“收支比【bǐ】”、“养老金缺口”，这【zhè】就是我们做养老规划时【shí】最核心【xīn】的三个概【gài】念。
南欧高【gāo】福利国【guó】家，政【zhèng】府【fǔ】发【fā】放的养【yǎng】老金替代率都很高，比如西【xī】班【bān】牙【yá】71%、意大利【lì】68%、法国【guó】56%，其【qí】他西方发【fā】达国家，养老金替代率大多在30%-40%之间【jiān】，经济好的【de】时候高一点，经济差的时候低【dī】一点。比【bǐ】如现在【zài】英国32%、美国35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的养老金替代率，目的不【bú】是让你活得好，只是让你能活下去，至少不会因为通【tōng】胀而饿【è】死【sǐ】。
基于“托底”的性质，社保养老金一定要缴，至少缴满15年，这【zhè】样退休后至少能有个雷打不动的保底收入【rù】，但15年后要【yào】不要继续【xù】缴就得【dé】看情况。当然社保【bǎo】也没必要缴很多【duō】，虽【suī】说【shuō】原则上多【duō】缴多【duō】得，但实际上你现在缴再多【duō】，退休后一般【bān】也【yě】就40%的【de】养老金替【tì】代率，还是远远不过。但中国【guó】市场化改革那么多【duō】年了，如果我们这【zhè】一代人还惦【diàn】记【jì】着国家【jiā】帮【bāng】你养【yǎng】老的幻梦，那就缺心【xīn】眼【yǎn】了【le】。
科普公【gōng】式：★ 退休【xiū】后每月生活【huó】费【fèi】=现在每【měi】月消【xiāo】费金额*(1+物价上【shàng】涨率)的N次方
N=退【tuì】休年龄-现【xiàn】在的年龄★ 养老金【jīn】需求=退休后每【měi】月生活费*预估退休【xiū】后生活年数【shù】*12
举【jǔ】个例【lì】子：假设你现【xiàn】在30岁，60岁退休【xiū】，退休【xiū】后再活【huó】20年。现【xiàn】在每月的生【shēng】活开销是3000元，每【měi】年物价【jià】上涨就按6%计算。
那么等你【nǐ】退休后：每月【yuè】生活【huó】费=3000*(1+6%)^30=17230元
退休后【hòu】再生活20年的费用【yòng】总和=17230*20*12=4135200元
这笔钱平均到退休后的每年，就是206760元
看到这样一个还是比较保守的计算结果，你怕了吗？
“光伏养老”这一新概念的出现，被多方看好。我们了解到家庭光伏电站一次【cì】性投资【zī】，逐月取得收益，建一个自家电站相当于买【mǎi】一份【fèn】养老保险。
光伏养老就是利用自家屋顶的闲置资源，安装一套户用分布式并网光伏发电系【xì】统，一方面可以自家【jiā】使用光【guāng】伏【fú】系统发的电，另一方【fāng】面用不【bú】完【wán】的【de】电可以卖给国家电网，最后，系统所发的每一度电都能拿【ná】到0.42元/度的【de】国家补贴，补贴标准安装后一经确定【dìng】20年【nián】不【bú】变，卖电和补贴【tiē】收入按月【yuè】或者按【àn】季度定【dìng】期打到个人账户，从而实现稳【wěn】定的【de】养老收益。
光伏养老收益率多少?
以在河北省安装【zhuāng】一套3kW的光伏发电系统为例，初始投资约20000元，按【àn】照河【hé】北当地【dì】日照条件来算，该系统每【měi】年发【fā】电【diàn】量预计可达到3600度，假设其中【zhōng】一半自用、一半上网，则按照河【hé】北北【běi】部0.3497元/度的上网【wǎng】电价、0.52元/度的居民【mín】销售电价来计算，则【zé】每年收【shōu】益如【rú】下：
1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年收益率可【kě】达到15.38%，这【zhè】还不算河北【běi】当地0.2元/度的地【dì】方补贴呢【ne】!
根据上面【miàn】的计算，光【guāng】伏养【yǎng】老收益率【lǜ】保守估计超过15%!而且光伏【fú】养【yǎng】老好处还不止收益率【lǜ】高这一点。
光伏养老的优点
1、收益率高且收益稳定。国家补贴政策标准是20年不变的。
2、充分利用闲置屋顶资源，创造额外收益。
3、节能减排效益明显。一个【gè】装机容【róng】量为3千瓦的小型分布式发电【diàn】系统，年发【fā】电【diàn】量为【wéi】3650度，25年【nián】即【jí】可发电91250度，相当【dāng】于节约标准煤36.5吨【dūn】，减排二氧化碳94.9吨，减排二氧化硫0.8吨【dūn】。
4、一次性投资，即可享受超过25年的回报。
在自家【jiā】屋顶建【jiàn】电【diàn】站，自己用电不花钱【qián】，用不完【wán】的电卖给电网【wǎng】，能稳定获取25年【nián】的收益，相当【dāng】于一次性投资，逐月获【huò】取收【shōu】益，情同养老【lǎo】金。农村地区房屋一般较分散，屋顶从日出到日【rì】落【luò】完【wán】全在阳【yáng】光下【xià】，这样长时间的发电优势【shì】，可以保【bǎo】证电站从太【tài】阳一出来就开始挣钱。而且【qiě】，近些年【nián】国【guó】家【jiā】也出台了各方面【miàn】扶持政策，对个【gè】人建分布式光伏电站的【de】补【bǔ】贴也【yě】逐【zhú】渐步【bù】入正轨;除了国【guó】家补贴，各【gè】个地方也有相应补贴政策【cè】，这些举措，着【zhe】实是为人民增收开绿灯。
据浙江省能源局近日发布的统计数据显示，截至目前，浙江省家庭屋顶光伏并网户数突破10万户大关，装机【jī】规【guī】模656兆瓦，且继续呈快速发展态势。相信【xìn】在未来【lái】，分布式光【guāng】伏【fú】电站会像太阳能热【rè】水器一样普遍【biàn】，屹立在街头【tóu】巷尾大大小小的屋顶上，家家户【hù】户都用上【shàng】绿色、清【qīng】洁能源，用太阳赚钱【qián】。
