山东省农村商业银行
分布式光伏发电贷款管理办法
（讨论稿）
第一章总则
第一条 为进一【yī】步促进国家可再生能【néng】源发【fā】展，落实金【jīn】融扶贫政策，完善信贷产品，提高信贷服【fú】务水【shuǐ】平，根据《中华人民共和国物权法【fǎ】》、 《中华人民共和国合同【tóng】法》、 《中华人民共和国【guó】担【dān】保法》等法【fǎ】律法规【guī】及《山东省农【nóng】村信用社【shè】信【xìn】贷管理基本制度》、 《农户生【shēng】产经营贷款【kuǎn】办法【fǎ】》等制度【dù】有关【guān】规定，结合全省实际，制【zhì】定【dìng】本【běn】办【bàn】法。
第二条本办法所称分布式光伏发电贷款是指【zhǐ】由农【nóng】村商业【yè】银行（以下【xià】简称农商行）向符合【hé】条【tiáo】件的自然人发放【fàng】的，用于购【gòu】买、安装整套分布式光伏发电设备的人民币贷款。
第三条 本办法所【suǒ】称【chēng】分布式【shì】光伏【fú】发电特指在用户场地附近建设，采用【yòng】光伏组件，将太阳能直接转【zhuǎn】换为电【diàn】能，以用【yòng】户【hù】侧“全额上【shàng】网”或“自发自【zì】用、余电上网” 运行，且在配电【diàn】系【xì】统平衡调节为特征的光【guāng】伏发电方式。
第四【sì】条 本办法贷款【kuǎn】的发放【fàng】应符【fú】合国家政策和当地分布式光伏【fú】发电发展需要【yào】，并遵循“安全性、流【liú】动性、效【xiào】益性【xìng】”原则。
第二章 分布式光伏发电项目准入
第五条 对分布式【shì】光伏发电【diàn】项【xiàng】目设备生产商【shāng】、授【shòu】权经销直【zhí】抑产【chǎn】品质量【liàng】实行准入【rù】．制度。原则上每家法人机构合作单位不超过5家【jiā】。
第六条 设备生产商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营；
2、在工业和信息部公告的符合《光【guāng】伏制造行【háng】业规范条件》企业名单范围内（含【hán】电池【chí】组件、逆变器【qì】、线缆、配电箱【xiāng】等），且为全产业链（从硅【guī】锭到组件）同品牌制【zhì】造【zào】企业；
3、原则上具备省级（含）以上独立研发【fā】机构、技术【shù】中【zhōng】心或高【gāo】新技术企【qǐ】业资质；
4、具备工程咨询、设计、施工等相关能力；
5、具备安全生产许可资质；
6、具备项目安全运行能力和售后保障【zhàng】（运行维护）能力【lì】及相应【yīng】专业【yè】技能【néng】人员；
7、农商行要求的其他条件。
第七条 授权经销商准入条件：
1、具有独立法人资格，依法合规经营；
2、具备县级【jí】（含）以上【shàng】授权经【jīng】销资质，并在县域范围内设定【dìng】固定经营场所，有固定【dìng】工【gōng】作人员；
3、具有县域唯一性；
4、生产商委【wěi】托进行【háng】售后服【fú】务【wù】和【hé】运【yùn】行维【wéi】护的，授权经销商应有专业技能人员和具备相应【yīng】能力；
5、农商行规定的其他条件。
第八条 产品质量符合以下标准：
1、电池【chí】组件为经国家认监委批【pī】准的认证机构认证合格的A级产品，产品性能符合发电入网标准【zhǔn】，原则上通过【guò】中国质【zhì】量认证中【zhōng】心ccoc)国【guó】家【jiā】光伏领跑者【zhě】认【rèn】证，同时提【tí】供【gòng】1 0年工【gōng】艺质保和2 5年功率有限质【zhì】保，并已投保相应【yīng】险种；
2、组装支【zhī】架采用【yòng】304不【bú】锈钢或铝合金等不锈钢【gāng】材质，其他配件要有相应防腐、防锈功能；
3、并【bìng】网【wǎng】逆变器通过中国质【zhì】量【liàng】认证中心ccoc)国【guó】家光伏【fú】领【lǐng】跑者认证，并提供1 0年以上质保【bǎo】承诺；
4、配电箱须提供光伏专用成套配电箱，不【bú】锈【xiù】钢材质【zhì】，具【jù】有【yǒu】符【fú】合安全要求的闸刀、断路器，浪涌保护器、自【zì】复式过欠压【yā】保【bǎo】护器等部【bù】件，并【bìng】提供成【chéng】套配电箱的CCC认证和出厂检验报告【gào】；
5、直流【liú】电缆采用光伏专用电缆，提供2 5年【nián】抗紫外【wài】线【xiàn】老化质保证明【míng】；
6、农商行规定的其他条件。
第九条 符合准入条件的设备生产商应提供以下资料：
1、社会统一信用代码证（或企业法人营业执照、税务
登记证、组织机构代码证）、公司章程、企业法人身份证、
法定代表人或授权代理人证明书原件或复印件；
2、董事会（股东会）同意建立合作关系的书面授权文件；
3、工程咨询资格证、建筑企【qǐ】业【yè】资格证、承装（修、试【shì】）电力设施许【xǔ】可证。委托【tuō】第三方承建的，需【xū】提供第【dì】三方相关资【zī】质；
4、安全生产许可证；
5、产品合格证明文件；
6、产品质保承诺及后续服务承诺文件；
7、产品获准入网发电的批准性文件；
8、提供近【jìn】三年经审计事【shì】务所审【shěn】计的财务【wù】报表，不足三年【nián】的，按【àn】实际成立年限提供；
9、提供电池组件、逆变器、线缆、配电箱等相关设备
符合准入条件的的认证证书、质量投保凭证；
1 0、出具售后保障（运行维护）及因项目引起的房屋渗
漏维护的承诺书；
1 1、农商行要求的其他资料。
第十条 符合准入条件的授权经销商应提供以下资料：
1、书面授权经销书；
2、社会【huì】统【tǒng】一信用代码证（或企业法人营业执照、税务登记证【zhèng】、组织机构代码证）、公【gōng】司【sī】章程、企业法人身份证、法定代【dài】表【biǎo】人或授权代理【lǐ】人证明书【shū】原件或复【fù】印件；
3、董事会（股东会）同意建立合作关系的书面授权文件；
4、提供近三年财务报表，不足三年的，按实际成立年限
提供；
5、农商行要求的其他资料。
第十一条 贷款行对设备生产商、授权经销商进行以下调查：
1、核【hé】实【shí】生【shēng】产商和授【shòu】权经销商提供的资料是【shì】否真实【shí】完整、合法有效【xiào】，内容是否一致；
2、调【diào】查生产商【shāng】和授权经【jīng】销商的市场地位【wèi】、产品【pǐn】的市【shì】场占有率和资产负债【zhài】状况，产品是否为知【zhī】名品牌【pái】，产品年发电量、成本收益、抗风险能力等；
3、调查生产商是否属于工业和信息部公【gōng】告的符合《光【guāng】伏制造行业规范条【tiáo】件【jiàn】》企【qǐ】业名单范围（含电池组件、逆【nì】变【biàn】器、线缆、配电箱【xiāng】等）；
4、其他需调查内容。
第十二【èr】条 设备生产【chǎn】商或授权经【jīng】销商应和农【nóng】商行及借款人约定以下事【shì】项：
1、与农商行【háng】签【qiān】订《分布式光伏【fú】发电项目银【yín】企合作协议（参考样本【běn】）》（附件【jiàn】1），并【bìng】切【qiē】实【shí】履行相关义务；
2、与借款人【rén】签订《分【fèn】布式光伏发电项目合作协议书（参考样【yàng】本）》（附件2），并【bìng】切【qiē】实履行相【xiàng】关义务【wù】；
3、同意按照农商行规定【dìng】缴纳【nà】借款人履约保证金，并签订《最高额【é】保【bǎo】证金【jīn】质押合同【tóng】》 （参考样【yàng】本）》（附【fù】件3）；
4、与借款人签订产品购销合同，开具相关发票；
5、同意为全【quán】套设备投保【bǎo】一切意外责【zé】任保【bǎo】险，投【tóu】保金额为投资金额，投保年限不低于贷款【kuǎn】期限【xiàn】。
第三章 贷款对象、额度、期限、利率、担保方式及还款方式
第十【shí】三条贷款对【duì】象。应为【wéi】具有完全民事【shì】行为能力的【de】自然人，同时具备下列条【tiáo】件【jiàn】：
1、年龄在【zài】1 8周【zhōu】岁【suì】（含）以上，且借款人年龄【líng】加【jiā】贷款期限原则上【shàng】不超过65岁，贫困户可适当延【yán】长；
2、户籍所在地、固定住所或主要经营场所在农商行服务辖区内；
3、拥有适【shì】于安【ān】装发【fā】电设备的场所【suǒ】，如符合安【ān】装条件的屋顶、大棚等；
4、具有按【àn】期偿【cháng】还【hái】贷款本息的能力，已签【qiān】订农商行认【rèn】可的《分布式光伏发【fā】电项【xiàng】目合作协【xié】议书（参考样本）》，提交书面并网申请【qǐng】及相关【guān】资料（后【hòu】期须提供同意发电【diàn】并网的【de】正式【shì】批复意见【jiàn】）；
5、在农商行开立结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
6、无重【chóng】大不良信用记录（法人机构根据【jù】实【shí】际制【zhì】定详细标准【zhǔn】），或虽有过不【bú】良信用记录，但并非主【zhǔ】观恶意【yì】且本次申请贷【dài】款前已全部偿还了【le】不【bú】良信用；信【xìn】用【yòng】等级在A级（含）以上；
7、农商行规定的其他条件。
第十四条贷款【kuǎn】额度【dù】。根据借款人购买、安装整套分布【bù】式光伏【fú】发电【diàn】设备【bèi】及后期维【wéi】护费用所需总价款，以及【jí】借款【kuǎn】人信用等【děng】级、家【jiā】庭收入和综合还【hái】款能力等因素合理确【què】定。总价款【kuǎn】5万元（含）以【yǐ】下、信用状况较好的，可全额贷款；超过5万元【yuán】的，贷款【kuǎn】额【é】度【dù】不超过【guò】总价款的80%0建档立卡贫困户可金额贷款但贷款额度【dù】原【yuán】则不超过5万元。
第十五条贷款期【qī】限。根据借款人【rén】实际还贷能【néng】力及光伏【fú】发电政府补贴金【jīn】额合【hé】理【lǐ】确【què】定贷【dài】款期限，但【dàn】最长贫困户【hù】不【bú】超过1 0年、非贫困户不超过【guò】8年【nián】，同时贷款【kuǎn】期限丕登超【chāo】过生一芒煎或授权经销商承诺的质保期【qī】。
第十六条贷款【kuǎn】利率。按【àn】照中国人【rén】民银行规定的基准利率和【hé】农商行利率浮动幅度，以及【jí】有关利率定【dìng】价【jià】管理制度合理【lǐ】确【què】定，符合金融扶贫或其它政策的【de】，按照【zhào】规定【dìng】标【biāo】准执【zhí】行。
第十【shí】七【qī】条贷款担保。遵照农商行信贷基本制度，可采取【qǔ】信用【yòng】、生产商或授权经销【xiāo】商【shāng】及其法定代表人和股东担【dān】保【bǎo】、家庭成员担保【bǎo】、抵质押【yā】担保等方式【shì】。
第十八条 保证金。设备生产商或授权经销商应在贷款发放【fàng】前【qián】缴【jiǎo】纳不低于贷款【kuǎn】额【é】10%的借款【kuǎn】人还款履约【yuē】保证金，并签【qiān】订《最【zuì】高额保证金质押合同（参【cān】考样本）》，具体比例由农商行结合实际情况【kuàng】自行【háng】规定【dìng】
第十【shí】九条 还款方式。根【gēn】据贷款期限及借款人家庭收【shōu】入情况、还款能力等合理确定【dìng】还款方式。可采用定期结息到期还本、等【děng】额本金【jīn】、等额本息和【hé】分期还款等方【fāng】式。中长【zhǎng】期贷款采用分期【qī】还【hái】款【kuǎn】方式【shì】。
第四章 业务流程
第二十条严格按照“申请、调查、评级、授信、用信”流程办理。
第二【èr】十一条业务申请和受理。农【nóng】商【shāng】行信【xìn】贷人员受理【lǐ】借款申【shēn】请，借款申【shēn】请【qǐng】内容应【yīng】包括：申请借款金额、用【yòng】途、期限、还款来源等，并要求借款【kuǎn】申【shēn】请人提供以下资料：
1、提供本人及配偶合法有效身份证件、结婚证、家庭户口簿；
2、贷【dài】款发放前，承担共【gòng】同【tóng】还款责任的其【qí】他【tā】家庭成员须当面签署【shǔ】共同还款承【chéng】诺书【shū】或保证合同；
3、贷款发【fā】放【fàng】前【qián】，提【tí】供产品购销合同、产品合格证【zhèng】明、《分布式【shì】光伏发电项目【mù】合作协【xié】议书》、并网叠【dié】案一申请等资料；
4、农商行要求提供的其他资料。
评级授信可【kě】同时进行【háng】，原则上对能【néng】够集中评【píng】级授信的客户实【shí】施集中评定，对于【yú】未能集【jí】中【zhōng】评级授信的客户，可【kě】单独进【jìn】行评定。
第二十二【èr】条贷款【kuǎn】调查。贷款【kuǎn】实行【háng】双人调查【chá】，采【cǎi】取现场核实、电话查问等途径和【hé】方法，以实地调查【chá】为主、间接调查为辅，并对调查资料的真【zhēn】实【shí】性和【hé】完【wán】整性负责。尽【jìn】职调查【chá】包括但不限于以下内容【róng】：
1、借款申请人提供相关资料的真实性；
2、借款申请人及财产共有人基本情况；
3、借款用途合法性、合理性、真实性；
4、借款人还款来源、还款能力；
5、保证【zhèng】人【rén】担保意愿、担保【bǎo】能力、抵质押【yā】物价值、权属及【jí】变现【xiàn】能力等；
6、其他应调查事项。
第二十三条贷【dài】款审查。审【shěn】查人【rén】员对调【diào】查人员【yuán】提供的资料进行【háng】审查，可根据金额大小，进行视频或【huò】现场【chǎng】二次【cì】调查，以分析借款申【shēn】请人现金收【shōu】入为基础，采取定量和定性【xìng】分析方法【fǎ】，以定量【liàng】为主、定性【xìng】为【wéi】辅，全面、动态进行贷款审查和风【fēng】险评估，出具审查意见。
第二十四条审【shěn】议审批【pī】。按照农商行审贷流程规定进【jìn】行【háng】审议【yì】，审议通过的贷【dài】款交予有权审批【pī】人【rén】审批。
第二十五【wǔ】条签【qiān】订合同。对【duì】审批【pī】同【tóng】意发放的贷款，受【shòu】理行与借款【kuǎn】人、担保人等签订有关借款及担【dān】保【bǎo】合同【tóng】。需办理抵质【zhì】押登记的，及时到相关部【bù】门办理登【dēng】记【jì】手【shǒu】续。贷【dài】款原则采用非循环模式，一次核定，一次使用。
第二十六条贷款发放与支付。贷款发放前应确认以下信息：
1、分布式光伏发电系统已安装完毕；
2、保险公司出具的受益人为贷款行的生效保险单据；
3、借款人履约保证金足额及时到账；
4、需办理抵质押登记的，提供抵质押登记证明材料；
5、其他需确认事项。
贷款资金发放至【zhì】借款人结算【suàn】账户，采用受托支付方【fāng】式转入【rù】交易对象账户。资金支付应按照《山东省【shěng】农村信【xìn】用【yòng】社贷款资金支付监督管理【lǐ】实【shí】施【shī】细【xì】则》及农商【shāng】行的有关规定执行。
第二十七条贷后【hòu】管理。严格【gé】按照《山东省【shěng】农村信用社【shè】信贷管理基本制度【dù】》要求的贷【dài】后检【jiǎn】查频率进行贷后检查【chá】，检查内【nèi】容包括但不限于以【yǐ】下内【nèi】容：
1、国家政策变化情况；
2、分布式光伏发电项目实际发电情况，各项收入实现情况；
3、保证人保证资格和保证能力变化情况；
4、抵质押物保管及其价值变化情况；
5、售后维护（运行维护）情况；
6、其它需检查内容。
贷后检查过程中【zhōng】发现的问题应及时反【fǎn】馈相关【guān】部门【mén】，根【gēn】据风险情【qíng】况【kuàng】采取相应处置措施。
第二十八条贷【dài】款收回。短期贷款到期前1 0天，中长【zhǎng】期贷款到期前30天，信贷人【rén】员应【yīng】以书面、电【diàn】话、短【duǎn】信【xìn】、微信等形式提示【shì】借款人按【àn】时归还贷款【kuǎn】本息。归还贷款时，借【jiè】款人到柜【guì】台或经【jīng】电子【zǐ】渠道【dào】办理还款手续。采【cǎi】取委托扣【kòu】款方【fāng】式的，贷款行在还款日通过借款人的个人结算账户【hù】进行扣款，对账【zhàng】户资金不足【zú】未能按时扣款的，信贷人员应及【jí】时【shí】催收。对【duì】逾【yú】期经催收仍不归还的，应【yīng】采【cǎi】取【qǔ】扣划【huá】履约保证金和【hé】冻结补贴收入账户、查封设备等诉【sù】讼措施保全信贷资产。
第五章 风险管理
第【dì】二十九条 农商行应根据【jù】当地【dì】实【shí】际光照【zhào】、温度等情况测【cè】算分布【bù】式光【guāng】伏发电项目收入情况。
第三十条 农商行在核实借款人【rén】光伏发电收入【rù】时应扣【kòu】除【chú】自【zì】发自用电量部【bù】分。
第三十一条 农商行应【yīng】及时关注国家及地方政【zhèng】府关于【yú】分布式光【guāng】伏【fú】发电的相【xiàng】关【guān】政策，及时采取相关风险处【chù】置措施。如遇国【guó】家补贴政策、光伏组件价格和发【fā】电量发生重大变【biàn】化等【děng】情况，可随【suí】时停办该业务【wù】。
第三十二条 采取抵质押担【dān】保方式的，农商行应严【yán】格按照抵质押登【dēng】记【jì】相【xiàng】关【guān】规定，做好抵质押管【guǎn】理工作【zuò】。
第三十三条 农商【shāng】行应【yīng】及时关【guān】注相关【guān】税收【shōu】政策，督促借款【kuǎn】人及【jí】时开具领取售电收入及相关补贴的发【fā】票等【děng】资料。
第三十四条 农商行应【yīng】根据本【běn】办法规定的准入【rù】条件结【jié】合【hé】自身实际【jì】，审慎、严格选择生产商【shāng】或授权经销商【shāng】，防止可能出现售后服务不【bú】及【jí】时不到位导致【zhì】收【shōu】益下降，借【jiè】款人集体违约情【qíng】况。
第【dì】三十五条【tiáo】 对【duì】光伏贷款不良率超过1%的农商行【háng】，要暂停该项业务【wù】，对不良贷款【kuǎn】进行清理整顿和【hé】清【qīng】收。在问题【tí】消除、不良贷款【kuǎn】率降【jiàng】低到规定比例之内后方可重新办理业务。
第三十六条 光伏贷款实行【háng】尽职免【miǎn】责。对于【yú】违反【fǎn】规定办理光伏贷款的信贷人员，要【yào】严【yán】格按照《山东省农村【cūn】信用【yòng】社【shè】员工【gōng】违【wéi】规违纪行为处理办法》进【jìn】行责【zé】任认定及追究。
附件：
1．分布式光伏发电项目银企合作协议
2．分布式光伏发电项目合作协议书
3．最高额保证金质押合同
