农村光伏贷越来越多，银行担心的问题出现了

提到【dào】贷款，人们下意【yì】识会认为【wéi】，肯定是银行赚【zuàn】了！同样的【de】钱你存进银行，与你从银行贷【dài】款【kuǎn】出【chū】来，流程手续繁琐程度【dù】不一【yī】样，收益也有【yǒu】着【zhe】天壤之别。在当下随着光伏发电市场的持【chí】续走好，光伏+金融也衍【yǎn】生了许多模式，并被赋【fù】予一个低调而深【shēn】沉的【de】名【míng】字——光伏贷。

光伏贷【dài】的出现【xiàn】，让【ràng】光伏发电市场推广的更快，可是让银行【háng】捏了【le】一把汗，直至去年，光伏贷才逐步在国【guó】内开【kāi】始放开，这和【hé】银【yín】行的【de】以往【wǎng】做法大相径【jìng】庭，甚至让银【yín】行对待光伏疑【yí】心重重。

针对农村的光伏贷，银行最担心的问题在哪里？

目【mù】前可以概括为以下四种【zhǒng】情【qíng】况：交易真实性、光伏发【fā】电设备质量问题【tí】、农【nóng】户的信用问题、售后运维问【wèn】题。

接下来我们就来看看这四种情况。

第一种情况，交易真实性。这【zhè】里的真实性主要【yào】是针对农户与光【guāng】伏发【fā】电系统【tǒng】推广公【gōng】司，他们之间的【de】交易【yì】是否【fǒu】真【zhēn】实是银行最为担忧的事【shì】！银行担心【xīn】这【zhè】两者联手骗贷的行为【wéi】，这种【zhǒng】担心也不为过，之前确实存在过。现在银行评估会【huì】以供电【diàn】部门与农户签订的购【gòu】售【shòu】电合同作为判断依据。 

第二种情况，光伏设备质量问题。光伏发电系统收益全靠发电量。光伏发电多少又取决光伏组件、逆变器【qì】等效率、质【zhì】量等，要【yào】想【xiǎng】光伏系统能够达到预期发电【diàn】效果【guǒ】，保证【zhèng】发电收益以及偿还贷款能力，首先就要各设备质量过硬，对于用户来说【shuō】，在【zài】选择设备的时候【hòu】一定要选用优【yōu】质产【chǎn】品，找知【zhī】名企业【yè】合作很重要。

第三种情况，安装农户的信用问题。贷款者【zhě】信【xìn】用审核是银行在【zài】放【fàng】贷前必做【zuò】的功课，如查询【xún】客户的个【gè】人征信情况【kuàng】、筛选黑白名单等，从【cóng】多【duō】个维度来【lái】了解客户的【de】信用【yòng】状况【kuàng】。当光伏贷批复后，银行还会针对光伏贷用户，定期审核他们是【shì】否存在变更售电收入账户【hù】，我们【men】了解【jiě】到【dào】在部分地区上网【wǎng】采取【qǔ】的是“自发自用、余【yú】上网”模【mó】式【shì】，可【kě】当光伏发电并网【wǎng】后，用户只【zhī】顾着享受免【miǎn】费用【yòng】电，却不愿【yuàn】意承担还款义务，这让银行十分头痛。

第四种情况，售后运维问题。光伏电站建好后，设备的【de】发【fā】电转换率、衰减率等【děng】随【suí】着使用时间均【jun1】有【yǒu】一定的数据，并且电站【zhàn】在运行过程【chéng】中，最易出现的【de】是遮挡问题【tí】，久之会造【zào】成【chéng】组件热斑效应，大大缩短【duǎn】光【guāng】伏电站的寿命，拉长了投资收益【yì】周期。

假若系统推广【guǎng】商是存在【zài】无运维能力或【huò】无运【yùn】维【wéi】意【yì】愿【yuàn】的情况，对于用户【hù】来说损失是“致【zhì】命”的【de】！所以对于用户来【lái】说，先确【què】认光伏发电系统是否有数据监控系统，或者采用逆【nì】变器是否自带监控【kòng】系统，监控系统可以让【ràng】用户【hù】实时掌握发电情况【kuàng】，出现故障报【bào】错【cuò】，及时反馈【kuì】。其次【cì】，当数据出现异常【cháng】是【shì】，系统安装商能否提【tí】供有【yǒu】效的解决办法。三是在系统安【ān】装商【shāng】、用户、银行贷款三方约定的时效内，运维【wéi】时【shí】效【xiào】能否【fǒu】保证【zhèng】整个贷款周期，这同样也很关键。

笔者【zhě】认为，银【yín】行【háng】所担心的风险点，同样也是【shì】很多人议论【lùn】的焦点，当认清这些问题【tí】，用户守信【xìn】，企业守约，银行授信，光【guāng】伏贷【dài】才【cái】能真【zhēn】正为【wéi】老百姓谋【móu】利，提高老百姓生活水【shuǐ】平，带动光伏行业发展。